信用貸款是一種以個人消費、子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，

和其它貸款產品例如：房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，

也不需要保證人，因此相對的信用貸款利息會因為風險較高，而比擔保品貸款高！

而信用貸款顧名思義就是以個人信用為主的貸款商品，

一般來說，銀行查看客戶的信用狀況除了會參考本行的內部往來紀錄之外，

還會依據聯合徵信中心的聯徵報告。(因此要如何提高信用評分來達到90%過件率，請參考)

再來就是看工作證明以及基本財力證明，畢竟申辦信用貸款，

銀行看重的是客戶有沒有還款能力，來決定申貸的額度和利率。

但各家銀行能接受的財力證明文件不盡相同，基本上大多為勞保證明、薪資轉帳證明、

扣繳憑單等，建議在申辦前，諮詢專業貸款經紀人的意見，

才不會貿然申請，浪費聯徵。

補充：

銀行接受度最高的證明文件是薪轉證明及扣繳憑單，

因為薪轉代表的是近期的收入，而扣繳憑單為一整年的總收入。

(此圖擷取自：信用管理指南)

沒有一間銀行或貸款公司可以保證貸款一定過件，

因為信用貸款需要詳細評估客戶的工作、薪資及負債總額等相關條件。

但只要客戶符合基本的申辦條件(基本條件有哪些？我有符合了嗎？請參考)，

都是過了信用貸款的第一關。至於哪間銀行有什麼眉角需要注意！

到底該送哪一間銀行等艱難關卡？可以交給專業的貸款經紀人作完整分析，

再交由客戶決定是否申辦。即刻分析我的條件

一般來說銀行的撥款額度大約在月收入的6~15倍，

但這部分主要會參考客戶名下是否有負債，

以及客戶的工作條件、公司規模、信用狀況等因素。

不管如何都不會超過名下總負債22倍限制！

(1)職業或公司規模：

銀行常會有對部份職業或公司，例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，

若符合資格不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定：

多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上，有些銀行甚至要求要1年以上，

這是因為：收入穩定性會直接性影響定期還款能力，從銀行的角度，

自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況：

金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，

一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，

因此每次申請信貸時，銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途：

多數人會認為，找銀行貸款就是因為缺錢啊！

哪有需要理由，常不把貸款用途當一回事，但是，銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環，

審核要求也比想像的嚴格許多！

正規的貸款主要有兩種用途：

企業經營：店面裝修、購買原料、擴大經營等。

個人消費：買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況，都不是被允許的範圍，

一旦被銀行發現用途違規，可能會要求收回資金、或要您支付違約金，

嚴重的話還會觸及法律，都需特別小心。

信用貸款名目琳瑯滿目，包括匯豐銀行的閃光0.1%專案、花旗銀行的圓滿貸、

渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸，

到底哪一間的銀行信貸適合你呢？

不妨填寫一下Sos薪貸申請書，短時間內就能幫你分析出最適合你送件的銀行喔！

服務專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

立即線上申辦

薪貸小黃：「張爸爸跟王爸爸，ㄧ個平均月收入10萬ㄧ個平均月收入4萬，

你覺得哪ㄧ個貸款成功的機會高呢？」

小編：「當然是平均月收入10萬的阿，他薪水那麼高。」

薪貸小黃：「錯！你看到的是平均月收入，卻不是月收入。」

小編：「哪有差別？」

薪貸小黃：「差別可大了。 舉例來說：張爸爸平均月收入是10萬，

但他的月收入卻不穩定，有案子接的時候一個月可以高達8萬，

但是沒案子時卻可能連2萬都不到。而王爸爸雖然平均月收入是4萬，

但他卻是俗稱鐵飯碗的公務人員。」

小編：「原來是這樣！！」

貸款很現實，卻是很多人都會接觸到的。

對銀行而言，他們要考量的是對方有沒有穩定還款能力。

 

人生各個階段總有許多偉大的計畫和夢想等著去實現，

不論是計畫短期進修、海外充電或者僅是簡單的房屋修繕，

都可以利用銀行的小額貸款方案來完成每個階段各類計畫與夢想，

目前的小額信貸最低6萬元就可能起借，想要順利跟銀行打交道有撇步，

謹記銀行比較喜歡借錢給有信用、還款能力以及財力證明的人。

在申請貸款時，銀行除了透過聯合徵信中心的信用評分來決定可以貸款多少額度，

借款人的還款能力則是銀行考慮是否核准貸款申請的重要關鍵。

銀行在審核信貸時，最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」，

舉例來說，兩個人各自想要申請一筆信貸，甲方月薪平均5萬元，

但月收入有時領3萬元，有時領10萬元，領的是現金且沒有明確文件可以證明收入；

乙方在500大企業上班但月薪只有3萬元，若兩個人同時申請信貸，

誰比較容易獲得青睞？

答案有可能是乙方獲得信貸核准；但也可能是甲乙兩方皆獲得核准，

但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。

原因很簡單，不管你是誰，銀行最關心的就是貸款的人能否還得起借出去的錢。

對銀行而言，因為要考量申請貸款者的還款能力，除了穩定收入外，

總資產負債比是重要考量，也就是總負債金額/總資產；如果月收入2萬元，

每個月有房貸和信用卡帳單各5000元，則負債率為50%，

借款人的負債率過高對銀行不是好事，可能會被拒絕貸款。

卡友的繳費習慣也是銀行核貸與否重要參考指標，以花旗銀行來說，

如果是卡友申請信貸，平時的繳費習慣就會納入評估當中，如果有習慣性遲繳、

最低應繳金額未繳足、全額逾期未繳等情況 ，這些人的貸款申請都比較不容易成功。

想要提高貸款成功機率是有撇步的，Money101建議，如果收入來源大多為現金，

建議在每個月拿到現金收入後，立即存入銀行，

用這樣的方式與銀行建立起金錢往來的關係，這樣也能讓銀行了解這個人具有穩定還款能力。

如果還有其他資產可以證明還款能力，不妨也可提供給銀行參考；

舉凡存款、股票、基金或是其他不動產等證明，都可增加銀行對借款人的「信心」。

新聞資訊：文章截取自聯合新聞網

 

1.與銀行有金錢往來

EX：辦一張信用卡，正常繳款。或如你是領現金的朋友，

可以把現金存入銀行，並標註為薪資帳。

讓銀行了解你具有穩定的還款能力。

這點非常重要，畢竟銀行不認識你，只能從ㄧ些證明中，相信你的能力。

2.申辦有擔保的貸款

EX：房屋貸款或土地貸款，有擔保，就算你的還款能力不穩定，

銀行也不害怕你跑掉，而有擔保貸款，也能讓利率、月付降低。

3.找到一個收入良好，繳款正常的保人

增加你的授信評分，就如同有擔保貸款一樣，如果銀行找不到你，

還能由你的保人接替你還款。

提醒：

A、千萬別當月光族

若你是拿到薪水後就花光的月光族，銀行實在很難信任你的還款能力！

你可能會說：「就是缺錢才會申辦貸款啊 ！」

正因為如此， 要如何在眾多銀行中選擇適合你的方案，

就是你來找薪貸且薪貸要幫你解決的問題！

B、工做最好半年以上

工作會影響銀行審核你的收入穩定性，關於個人的職業、年資、工作穩定度等，

都是銀行聯徵的必備項目。

一般來說工作至少滿半年為佳，部分銀行也有滿3個月就可以辦理的，

只不過各家銀行的規定不同，建議可以多詢問薪貸，一切諮詢免費！

社會就是這麼現實啊 ！ 這種感覺就像是你在短期內不斷地換工作，

就會讓面試官質疑你是不是遭受到前公司炒魷魚，還是你本身抗壓力太差？

因此，建議先向薪貸諮詢過後再由薪貸幫您向銀行申辦。

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警方偵破以羅姓男子為首詐欺集團，查獲涉案嫌犯12人。

該集團「透過網路假借貸款之名義，騙取存摺、提款卡(密碼)」，

詐得42名被害人不法款項共計達1﹐600餘萬元。

這類最典型的案例就是網路上的代辦貸款業者，在網路上提供了假的資訊，

謊稱只需要寄送存摺、提款卡便可以直接撥款，金額高達10萬以上。

貸款詐騙真實案例如下：

台南一名劉先生因為急需一筆醫療費用，而在網路上找到了X代書，

X代書佯稱可以幫助劉先生辦理代書貸款，但需要先交出3千元的手續費費、

存摺及提款卡，聲稱這手續費是為了透過關係，美化他的存摺紀錄，

以便貸到更漂亮的貸款額度。一個星期過後，劉先生發現不但沒拿到資金，

也聯絡不到X代書，發現有異後跑到銀行掛失，卻被告知帳戶已變成警示帳戶...

薪貸提醒您，貸款真的要小心，因為你一旦變成警示帳戶，

不只會有刑事官司需要處理，就連想要申辦信用貸款，你也沒有任何機會！

貸款詐騙常見的手法

1. 辦理前，我們需收取手續費，以便貸款進行
2. 你的狀況比較麻煩，所以需匯一筆款項，以便銀行運作
3. 以你的信用狀況，沒辦法貸到你要的利率，所以需繳交一筆費用，由本公司與銀行溝通
4. 無法過件，因你信用條件差，所需須匯一筆款項，找關係去銷改不良記錄

以上幾種只是詐騙集團詐騙手法的其中一小部份而已，

各式各樣千奇百怪的話術都有，多到連專業的人員都聽到一頭霧水，

奇怪的是為何會有人相信 ？

每個人的信用記錄本來就是銀行唯一參考的依據，所以不可能幫您塗消任何的不良記錄。

試想聯合徵信中心的記錄，銀行都不可能更改了，那只是一個銀行分行的辦事員，

怎可能「處理」的起來 ？

相關文章：如何查詢聯徵分數？

那到底應該怎麼做， 才能 避免被詐騙呢 ？

只須謹記2點

1.貸款前不可以寄送個人重要證件、存摺、提款卡、自然人憑證給任何人。

貸款需要的影本，建議備註：僅供貸款使用。

2.貸款前不需要收取任何費用，除了申辦債務協商，其餘要收取費用的，都是詐騙！

額外補充：

什麼叫做「警示帳戶」？

指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，

通報金融機構將當事人的存款帳戶列為警示者。

帳戶被列為「警示帳戶」後，會受到什麼影響？

金融機構會立即透過金融聯合徵信中心的警示帳戶網路，

通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，

所以匯入「警示帳戶」的款項，也會退回匯款行。

只要你是警示帳戶，不只不能使用所有的交易功能，

就連你的其他帳戶都會被列為「衍生管制帳戶」，想領錢，只能本人臨櫃。

還有因為您牽扯到刑事案件，你不只要出庭為自己辯護，

還要有能提出自己也是受害者的證據，不然，你將會有其他懲處。

【薪貸專業金融貸款顧問】聯絡我們

填寫完後，我們會盡快為您服務！

* 必填

所謂信用貸款是依據借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，

且借款人不需要提供擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款，

並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式，因為無抵押風險較大，

一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、

名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後，再予以放款。

補充：如何自行查詢自己的聯徵紀錄？

信用貸款的正確流程如下：

1.確認資格：需年滿20歲以上，無信用瑕疵之本國國民

2.文件準備：a.身分證 b.工作證明(勞保卡或在職證明) c.所得證明(薪轉存摺或扣繳憑單)

3.提出申請：傳真/通訊/網路/臨櫃

4.銀行照會：通過電話確認身分及確定貸款需求

5.對保撥款：貸款核准後，銀行專員將與借款人聯絡，並約定時間與借款人簽定借款契約。

由申請至核准最快可於24h內完成！

注意：銀行的可貸額度限制-最高總負債（無擔保）不可超過月收入的22倍，

也就是所謂的 DBR 22倍的限制！

各行信用貸款利率/每月還款金額比較圖：

全台灣的信用貸款趨勢就在這裡！

貸款原因排行榜：

還不知道自己到底能貸到多少錢、 利率怎麼算嗎？

請填寫以下表單，立即為您評估：http://t.cn/RnFEMBh

看到這，心動了嗎？還在等什麼？

快利用信用貸款，完成你人生中的每個重要大事吧。

但如果你無法申辦銀行信貸，沒關係，薪貸有眾多方案，

可以為你安排專屬的貸款方案。

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「聯徵」是銀行貸款時的關鍵，在銀行審核貸款申請案件時，

會依照本身的評分系統先行評估，

再根據「聯徵中心」提供的個人信用資料綜合考量，

最後總結可以貸到的金額和利率。

所以信用對於貸款來說是一種無形的資產，

那麼在平時，我們該如何查詢自己的聯徵信用呢？

多加了解自己的信用瑕疵並改善，

才能在貸款時能夠有更漂亮的貸款額度及利率。

提供表格讓你更加清楚：

如何查詢聯徵紀錄？

因應數位化時代來臨，聯徵中心已開放「線上」可查閱個人信用報告、信用評分，

但由於必須輔以運用「自然人憑證」才能進行，因此手機並無法適用。

為進一步讓民眾更方便，聯徵中心特地與「台網」合作，

可即時查詢個人信用報告。

網路查詢流程如下：

沒有自然人憑證怎麼辦？

每個人每年可以免費申請 1 次紙本報告，可以透過以下方式辦理申請。

• 郵局代收辦理：可以到全國各地郵局代收辦理。

• 親臨聯徵中心櫃台辦理：本人或本人委託親友至聯徵中心服務櫃台辦理。

地址：10044台北市重慶南路一段2號16樓。

不過為了方便起見，建議還是辦一張自然人憑證，250 元可以用 8 年！

如何申請自然人憑證？

請持身分證正本至戶政事務所申辦自然人憑證。

聯徵常見Q&A

1.什麼是「信用」？

表示個人償債的能力及償債表現，例如向金融機構貸款能如期償還，

所開出的支票能如期兌現或刷卡消費能按期繳納，

銀行評估這種償債能力，也稱之為「個人信用」。

2.誰會查詢你的「聯徵信用」紀錄？

只要你想申請貸款或信用卡，銀行在接到你的申請及你所簽署的同意書或同意書條款後，

便可以向金融聯合徵信中心查詢你的個人信用。

3.「信用好」對於個人會有什麼影響？

良好的信用紀錄代表相當程度的信用可靠度。如欲申請信用卡、貸款、購屋等等，

都可以藉著一份完整良好的信用紀錄而得以實現，也就是說，信用良好，行遍天下。

4.「信用不好」對於個人會有什麼影響？

當你的信用不良需要貸款時，銀行會採差別利率而給你較高的利率；

當你信用不良申請信用卡時，銀行會拒絕你的申辦或給你較低的信用卡額度。

可以說，信用不好寸步難行。

5.當事人可不可以要求刪除修改自己的信用資料

不可以。信用資料是金融機構進行信用風險評估及授信管理上的參考資訊，

依照法令，無論聯徵中心或你自己都無權任意刪改資料內容。

注意：在還沒有確定要貸哪一間銀行前，不要填貸款申請書，

也不要提供身分證影本或授權銀行調聯徵喔！

因為聯徵報告會顯示最近3個月的「被查詢紀錄」，

如果最近3個月被密集的調閱聯徵記錄，表示你有貸款的需求，

但可能收入信用條件不佳，其它家銀行提供的貸款條件都不好，

所以才會密集的詢其它家銀行，所以在聯徵記錄中「被查詢紀錄」最好越少越好。

而自己主動查詢的聯徵紀錄，是不會保留在紀錄中的！

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曾有客戶向我們反應，申辦貸款被銀行拒絕，銀行給的理由是「聯徵次數過多」，

客戶不解的說，我是為了多比較哪家銀行給的貸款額度最高，哪家給的利率最低，

所以才會向好幾家銀行申辦貸款，這樣子不可以嗎？

台灣有一個全國性的信用資料庫：「金融聯合徵信中心」（以下簡稱聯徵中心），

它記錄著所有人過去跟銀行往來的信用資料。

何謂聯徵？

所謂的「聯徵次數」是指在一定期間內，向聯徵中心查詢信用資料的次數。

由於信用貸款是以客戶的信用為擔保所申辦的貸款，銀行基於風險管理，

會以「聯徵次數」來審核客戶的貸款申請。

原因在於：假設今天A銀行接獲借款人的借款申請，到聯徵中心查詢紀錄後，

發現最近已經有三家銀行查詢過借款人的資料，而那三家銀行之前跟借款人並沒有往來，

A銀行也許會質疑，借款人為什麼突然間要向那麼多家銀行貸款？

為什麼前面三家銀行在查完資料後卻都沒有貸款給當借款人？

A銀行便會猜想：「這其中一定有什麼原因吧？」。

補充：

雖然銀行會以「聯徵次數」來審查貸款，

但聯徵中心絕對沒有所謂例如「三個月內被銀行查詢次數超過3次不得貸款」的規定。

在聯徵中心能查詢到哪些項目呢？

(此圖參考 ：聯徵中心，蒐集了我們哪些信用紀錄？)

有什麼方法可以降低查詢「聯徵次數」又可以成功貸款呢？

對於為了想多比較銀行間的貸款額度、利率差異，

而短時間內向多家銀行申辦貸款的客戶來說，

薪貸建議你先找尋信任的貸款公司，去評估你所適合的貸款方案，

才能一擊必中，直接取得貸款資金。

最後補充一下，自行調閱個人信用報告是否會影響到後續申貸。

答案是完全不會，聯徵中心為了避免銀行因為貸款者了解自己的信用報告，

而影響到貸款的條件，因此自2016年7月起，金融機構無法看到使用者自行查閱的紀錄。

想了解自己的信用評分有多少？

不妨去聯徵中心申請一份信用報告。提早了解自己的信用狀況，

才能更加珍惜這項無形而又寶貴的信用資產。

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汽車抵押貸款

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汽車抵押貸款

【汽車抵押貸款成功案例分享】

【成功利用汽車抵押貸款過件的關鍵在於】

『汽車抵押貸款』審核條件不同於代書貸款，

重點在於你的抵押物件是否仍有殘餘價值其次才是人的條件。

補充介紹：

汽車車種和汽車殘值，都會影響到車貸額度，倘若汽車殘值不夠，

很可能無法申請到借款人需要的金額，所以在申請汽車貸款以前，

一定要先經過估價。確認自己的車子殘值與能夠貸款的車貸金額，

再依照每個車貸方案的車貸利率、車貸年限去做車貸試算，

找出最符合借款人需求的車貸方案，再做車貸申辦，

避免申辦車貸遭拒或是還款金額過大窘境。

額外閱讀：車貸怎麼貸？

【薪貸汽車抵押貸款給你八大超值享受】

1.額度高：10萬-300萬(最高可貸車價150%)。

2.期數長：最高期數60期。

3.撥款快：資料備齊、對保簽約、撥款迅速，最快１天拿到資金。

4.過程保密：完全保密，不用擔心被同事、家人、親朋好友知道。

5.免擔保：可免保人、免房保。

6.不限車種：國產車、分期車、進口車、公司車、計程車、三噸半以下貨車皆可承作。

7.無職業限制：不限職業、攤販、自營商…等等，各行各業皆可承作。

8.全省服務：無區域限制，偏遠地區皆可申請。

【車子抵押貸款能貸多久？】

由於汽車貶值較快，一般沒有升值空間。

所以汽車抵押貸款的年限，一般都比較短。

選擇貸款不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，

往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，

當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同，

讓薪貸專業金融理財顧問一次搞定您的貸款麻煩事。

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雖然近年來房價下跌，但是在甚麼都漲，就薪水沒漲的狀況下，

要買間屬於自己的窩對於現在人來說還是有很大的困難。

既然買不起房，那就把目光轉向相對負擔的起的 車 。

但是買車前，有一個很大的重點：錢，從哪裡來？

4種貸款方式任你挑選

一般辦理車貸的客戶，最在意的就是貸款金額與利率，

尤其利率更影響到每月利息支出，不過利率是「因人而異」，

借款人需依自身情況選擇適合的商品，以下提供幾種貸款方式讓你參考：

1.優質客戶：爭取3%優惠利率

市場上一般新車貸款利率在 3.5% 至 6%，但如果你是優質客戶，

有機會爭取3%優惠利率，何謂優質客戶呢？

公務員、律師、教師、醫生…等社經地位高的職業，只要無負債、

信用評分良好，車貸利息大約落在3%，

其次是大企業的員工，拿到的利率約4%初頭。

2.一般上班族：找長期往來銀行

事實上，多數銀行都會將既有客戶與本行往來的密切度，

列入評分標準，並給予不同程度的貸款優惠。

因此，一般上班族在申貸之前，記得詢問最常接觸的銀行，

爭取福利，更可請業務專員提供車輛及車險購買注意事項，

以保障自身權益。

3.房貸族：善用房貸增貸

如果你是不動產貸款中的客戶，建議可以多加利用，

因為用房屋作為擔保的貸款利息一般都較優惠，

且辦理增貸手續也較不繁雜，可以用較快時間取得資金。

4.個人信用貸款：獲得更高的議價空間

個人信用貸款利率會依照個人信用與工作而有差異。

如果是在百大企業或者是銀行機構上班，那可能符合銀行的「優質客戶」資格，

這就非常有機會拿到 3% 以下的優惠信貸利率。

補充：

【會申辦汽車貸款，還可能是需要用車來貸款-車子抵押貸款】

汽車貸款申辦條件有2個：

1.滿20歲或未滿已婚

2.當然是有車

汽車貸款需要準備資料如下：

1.身分證正反面影本

2.行照影本

3.第2證件影本

4.銀行或郵局存摺封面影本

汽車貸款申辦流程：

申請-照會-核准-對保-設定-撥款

1.申請：向貸款公司提出申請

2.照會：貸款公司會依照客戶的財務狀況，決定申辦人是否符合貸款條件。

3.核准：告知申辦人可貸額度及利率後，確認申辦人的申辦意願。

4.對保：目的是能夠當面與貸款公司簽訂借貸合約，確保雙方的權益。

5.設定：前往監理站，進行汽車擔保設定，避免客戶在貸款途中賣車，

甚至是車子不是屬於當事人等情況。

6.撥款：不用多說，只要已上流程跑完，就能拿到資金。

車子抵押貸款的兩大優點：

一、申請門檻低

只有借款人名下有汽車，估值不低於五萬元，車齡不高於五年，

便可以申請汽車抵押貸款。因為有汽車作為抵押，

貸款公司對借款人比較放心，所以對徵信沒有太嚴格的要求，

簡直是有信用「污點」的借款人的「福音」。

二、放款速度快

車子抵押貸款流程簡單，貸款公司的審批速度很快。

借款人將手續準備齊全，最快當天便可獲得貸款資金。

對於急需資金的借款人來說，辦理汽車抵押貸款，

無疑是快速獲得資金的好辦法。

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有時候為了解決資金需求，會尋求民間貸款公司的幫忙，

但是市面上有太多掛著合法貸款公司、當鋪的名義，

從事地下錢莊等不法高利貸放款，導致大家聽到『貸款公司』，

都害怕利息太高、被騙錢、被騙個人資料，甚至淪為人頭戶。

為了避免碰上非法貸款中心，以及降低詐騙風險，建議你在貸款之前，

以下列幾點評估你找的貸款公司

1.是否要求寄送重要證件

最近有碰到客戶來詢問：「想問代書借貸要先寄本子跟卡是嗎？」

薪貸需要鎮重的回答：「千萬不要因為急需用錢就將證件直接寄予對方，

在還未辦理貸款之前，需要寄送存摺、印章、提款卡、證件等的貸款都是詐騙！！」

代書貸款流程：諮詢並評估-準備資料-提交案件送審-代書方回復及電話照會-對保及簽約-確認並撥款。

在申辦銀行貸款或民間代書貸款，都只需要提供身分證和雙證件影本，

建議給影本之前，可以在文件上註明：僅供貸款使用。

申辦代書貸款時，什麼時候需要出示存摺、印章，或身分證件呢？

那就是-【對保及簽約】，身分證是為了證明你的身分，

且只需給代書方查證，並非交給代書方。

而存摺印章是為了要交由代書方保管，

至於為什麼申辦代書貸款要保管這些呢？--這篇文章告訴你--

2.是否在申辦撥款前就收取各項費用

沒錯，申辦貸款需要開辦費、手續費及一些費用，就如同申辦銀行貸款一樣，

但是！！什麼時候要收取費用？那就是-【確認並撥款】，

正常申貸程序一定是等確認可以借款給你，進入核貸程序，

才會開開始計算手續費用（協商除外），而真正收取，是等撥款後，要記得！

若還是擔心害怕，建議你可以在事前問清楚什麼時候收費，

需要收哪些費用，才不會到最後還沒借到錢，

反而把手頭僅剩的資金都給了別人。

3.貸款利率是否高得嚇人

一般民間代書貸款利率介於2%-5%，假如遇到收取超過這個費用的公司，

建議你不要申辦了，原因如下：

a.超過這個利率你實際拿到的資金根本不夠用。

b.利率太高也代表著每月還款金額高，

別為了解決一時週轉危機而造成往後更大的資金漏洞。

廣告時間：粽情端午-龍給你-代書貸款 2 %

4.是否沒有當面對保簽約流程

不管是向銀行借款還是民間貸款，都一定會有【對保及簽約】的流程。

這是保障借款人及貸款公司雙方權益最重要的步驟，

所以如果沒有當面對保的程序，就要有所驚覺，

因為你有可能是遇到詐騙，或者碰到一個不合法的貸款公司。

借貸契約的內容應包括雙方信息、借款金額、利息、歸還日期、

用途、借款日期、違約金、借款人簽名等內容，

也可約定借款人如不履行還款義務，應承擔出借人為主張還款而支出的費用，

包括訴訟費、律師費、交通費等費用。

5.是否辦理條件過於簡單

只需要押下身分證等證件，或只要繳交一些手續費就能成功貸款，

就都是詐騙。

你想想：若是你要借錢給他人，

會因為收取他人身分證或收取一些費用就借出5-10萬甚至更多嗎？

貸款並非小事，千萬不要貪圖方便，民間代書貸款與銀行一樣有正常的借款流程，

絕非寄出存摺、印章、身分證就能輕易借款的。

如果不知道如何尋求合法的貸款公司，

歡迎聯絡專業的貸款經紀人【薪貸專業金融貸款顧問-0800-001-890 (聆聽您，幫助您)】，

可以幫你解決代書貸款的任何疑惑，也能幫你評估貸款風險，讓你安心貸款。

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昨天介紹了代書貸款的優點，今天分享幾個案例，

讓你了解代書貸款真的可以幫助到有資金需求的朋友，

讓他解決一時的資金周轉困境。

【成功案例-代書貸款】

申辦代書貸款時，最多人有疑惑的問題點就是：

【為什麼要收我的存摺、印章？】

民間代書貸款基本上和銀行信用貸款一樣，都會有初步的審核，

只是民間代書比較不會在意你的信用狀況，而是著重申辦人有無工作！

通常民間代書一定會保管存摺和提款卡，

目的在於：當申辦人的薪轉轉進去之後，可以直接扣除本期應償還的本金和利息，

再將所剩的餘額轉到申辦人提供的另一個帳號！！

通常辦理民間代書貸款，都要簽訂契約，契約包含借據(或稱借款契約書)、本票、保管契約書

(主要是為了保管存摺、印鑑和提款卡，且能合理提領申辦人的本息外，也預防申辦人跑掉，

而申辦人簽訂了這個保管契約後，基本上代書方就算有申辦人的存摺和印鑑，

也不能拿來作償還債務外的其他用途，保障雙方權益的一個契約)

【那麼收取自然人憑證是甚麼原因？】

自然人憑證，簡單說就像網路上的身分證，

而代書或金主之所以要收取申辦人的自然人憑證，

最主要的原因就在於代書方能確保申辦人在工作更換時還找的到人，

或申辦人的郵政通訊地址異動時也能查到！

【薪貸說：】

正派合法的民間貸款公司，雖然保管申辦人的存摺、卡片和自然人憑證，

但一定都會簽定保管契約，來保障雙方的權利義務。

如果有需要，薪貸專業金融貸款顧問也能協助你貸款上的任何問題！！

讓你能放心借款，安心還款！！ 專業諮詢一切免費：0800-001-890 (聆聽您，幫助您)。

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每個人都會有資金需求的時候，

例如：買車、買房、結婚、甚至出國留學完成夢想，

但借錢方法無非就向親友借、找銀行貸款、更或者尋求民間借款的幫助，

不過如果能借到無利息的親友周轉，低利息的銀行資金，

誰還會想要找民間借款呢？

人生並非事事如意，

會申辦代書貸款的需求原因：

1.時間緊急：

在分秒必爭的狀況下，例如：趕3點半尬票時間、股票投資、

生意上的貸款支付，都是在短時間內需要取得資金，正所謂救急不救窮。

2.親友無法周轉：

俗話說「親兄弟明算帳」，點明了如果金錢關係沒有畫分清楚，

即使親如兄弟，都可能因為錢財反目成仇。

這也是不少人難以向親友開口的原因。或者需要金額太龐大，

親友也無法負荷，只能自己想辦法。

3.銀行無法申貸：

薪水太低？信用不好？負債比過高？銀行有協商？

這些都是銀行審核不過件的原因之一。

這時，你若想靠自己，其中一個方法就是民間代書貸款，

因為代書貸款具有以下的好處，可以讓急需資金的你取得周轉機會。

代書貸款優點

1.條件寬鬆、貸款過件率較高

相較審核嚴苛的銀行信用貸款，代書貸款的核貸條件就顯得寬鬆。

信用貸款看重的是信用評分，而繳款行為、負債程度、信用長度、

信用型態等指標都會直接的影響分數，且不只信用評分，

工作、公司規模、職稱等也是決定是否過件的關鍵。

如何查詢信用評分？

而代書貸款最重要的就是申辦者有無工作，

因為這是最直接顯現申辦者的還款能力，

而工作年資、公司規模、職稱等影響的是貸款利率。

所以相較銀行貸款而言，民間代書貸款成功核貸的機率較高。

2.申辦時間較短

銀行貸款因為需一層接著一層辦理，也因此想要申請銀行貸款，

通常需要經過繁雜的手續，放款時間至少需要等待一星期以上。

但代書貸款因為是直接幫客戶規劃辦理，也因此當條件確認通過後，

最快24小時內就可以撥款，對於急需資金周轉的客戶來說，真的很方便。

3.核貸金額彈性較大

一般銀行核貸金額，是評估貸款者月薪8-14倍的金額，

若是想要貸款更高的金額，可能會較為困難

(除非條件夠好，例如：500大企業、軍公教人員等，可申貸到月薪的18-20倍)。

而代書貸款在核貸金額這方面，相比銀行貸款是更有彈性且可以商談的，

也因此若是短期需要大筆資金，許多人都會透過代書貸款，

以幫助自己度過難關。

銀行信用貸款跟民間代書貸款之間的差別：

貸款最重要的就是取得資金，解決周轉上的困難，

所以如果你銀行貸不過，不要忘了還有民間代書貸款可以幫助你。

• 代書貸款針對的是已辦理過銀行協商、有信用瑕疵、

法扣、銀行小白、負債比過高、需短期資金周轉等，

銀行貸不過的客戶申辦。

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且撥款前不會收取任何費用。

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新、舊房貸轉不轉貸的考量因素：

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如果需要調度資金，可以考慮申請房貸二胎，二胎不像信貸，
 不一定要提供一定的薪資證明或扣繳單，較適合用於資金進出頻繁、
 不固定的生意頭家、或是獨立接案的SOHO族、個人工作室、
 每月獎金收入不固定薪資的業務族等。  

什麼是房屋二胎?二胎房貸和一般房貸有什麼不同??

所謂二胎房貸是指房貸戶(也就是房子已經有房貸)再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，
 但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，且銀行承擔的風險較高，
所以利率比一般房貸高很多，貸款額度也有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。
不過二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信用貸款相比仍具有優勢，
還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，
增加靈活運用。 (通常銀行不願意接房貸二胎的案子，是因為風險高，
且一旦申請人無還款能力， 抵押品也將第一個償還第一順位銀行。
所以若想申辦房貸二胎， 建議尋求合法正當的貸款公司)  

銀行在承作房貸二胎時會評估哪些條件?

1.年齡 2.職業 3.房屋型態及屋齡 4.是否具有車位  

二胎房貸有什麼優點?

1.貸款額度:不受月薪22備的限制，可貸額度全看房屋殘值
 2.貸款年利率:3.8%~14.88%
 3.貸款費用:貸款金額1%起
 4.貸款年限:最長可達15年
 5.申辦快速:若考慮時間成本，二胎房貸手續過程少，銀行評估後約1週內即可撥款。 
相較於「房屋轉貸」，需將貸款從A銀行轉到B銀行，必須塗銷原銀行的抵押設定， 
還可能產生違約的費用。

儘管如此，申請二胎並非無缺點，由於二胎房貸還款方式為「本息攤還」，
利率比一般房貸高、且無寬限期，如果房屋無法再做增貸或是轉增金額需求不夠， 
建議再來考慮二胎房貸，對於貸款過件困難的申辦人來說，二胎房貸是一個好選擇，
但是，辦理二胎並非每個銀行都容易核貸，建議可以找尋貸款顧問協助提高過件率 。

二胎房貸申辦流程為何?

1.申請:將已向A銀行申請房貸的房屋向B銀行申請房貸二胎。
2.對保:審核通過並告知可貸金額及利率後，會與銀行簽約對保。
3.設定:至地政機關將不動產權利設予第二順位。
4.撥款:B銀行撥款，成為房貸第二順位銀行。

信貸、一般房貸、二胎房貸比較圖:

 

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房屋貸款也就是提供自己的房屋作為擔保品向銀行申辦房屋的貸款，

而房屋貸款額度高、利率低、期限長，雖然申辦過程及手續較為繁雜，

但若臨時需要大筆資金，透過申請房屋貸款絕對是解決資金週轉的首選貸款商品。

房屋貸款介紹：

a。貸款額度：貸款金額視房屋市值估價而定。

b。貸款利率：【一段式】最低1.6%起，機動利率。

c。貸款期間：最長可分30年，提供最長5年的繳惠寬限期

(只繳利息，不用攤還本金)

d。貸款費用：貸款金額的 1% 起

e。提前清償違約金：可隨時還本，除非不動產辦理移轉或買賣而塗銷抵押權，

否則不會有違約金產生。

申辦房屋貸款前，要注意的五大事項：

1.年滿20歲-65之國民：貸款是民事行為，所以要年滿20歲或未滿18已婚才可申請。

2.房屋年齡：最好不超過20年，因為坪數及屋齡都會影響到貸款的成數。

3.抵押物類型：住宅、商鋪、別墅、房改房

4.抵押物要求：兩證齊全，產權明晰，無產權糾紛，且能上市進行交易

5.信用要求：近兩年內連續逾期不超過3次或累計逾期不超過6次

房屋貸款申辦流程：

1.申請：

依照資金需求決定貸款額度(通常為買賣價7-8成)，與銀行專員連繫後，

提供相關資料，包含：買賣契約影本、申請人財力證明、

半年薪轉銀行帳戶明細或上個年度的扣繳憑單等資料。

2.估價：

提出申請後，銀行會依照房屋的坪數、座落區域、

及周邊生活機能、房屋狀況等因素進行不動產估價。

3.審核：

當銀行收到申請人的相關資料後會進行案件的審核，一般來說，

銀行會先辦理聯合徵信(聯徵)，確認申請人有無不良債信紀錄，

來決定貸款案件的過件與否。

4.對保：

就是與銀行簽訂合約。當房貸申請經銀行核准後，

銀行專員會與申請人聯繫，確認可簽約的時間，

完成對保後，還會有下一個步驟...

5.設定：

對保完成到撥款中，還需要經過抵押權設定的程序。

6.撥款：

以上流程完成後，就能立即撥款。

房屋貸款的３大好處：

1.貸款額度高、利率低：

使用房屋抵押貸款，銀行會依照房屋現值決定可貸款的金額，

因此，提供的房屋價值愈高，拿到的貸款額度當然也會比較高。

2.貸款期限較長：

房屋貸款期限最長可以拉長至30年，且部分方案還有提供最長5年的繳款寬限期

(只要繳利息，不用攤還本金)，能幫助貸款人降低每個月的還款負擔

提醒：

寬限期拉長，只是延後還本，後期需要負擔的利息反而變多，

所以後續還款能力還是需要考量的。

3.貸款過件率較高：

臨時需要大筆資金，若剛好名下有房，就可以利用房產作為抵押物，

銀行風險變小，便有機會提高貸款過件率。

房屋抵押貸款外，也有二胎房貸，即以現在的房子再向銀行申辦二胎房貸，

設定為第2順位抵押物，讓銀行決定是否放貸。

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Q1.什麼狀況會需要申辦信用貸款？

信用貸款是以個人消費，子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，

和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，

也不需要保證人，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。

若您是一般上班族，最近需要一筆資金來裝修房屋，

這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速，不需要擔保)來滿足資金需求。

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Q2.申請信用貸款的條件有那些?申辦流程複雜嗎？

(1)申請資格：

1.年滿20歲以上，無信用瑕疵之國民(另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限)

(2)文件準備與提供：

a。身份証

b。工作証明(勞保卡，在職證明，公司證別証等)

c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)

(3)申辦流程

a。銀行進行徵信與審核：

提出申請後，銀行通常會先以電話口頭洽談，初步了解申請人的貸款用途、

所需金額、貸款期限、償還來源、還款方式等，接下來進行徵信調查與授信審核，

最後通過審核或不予以核貸皆會通知申請人。

注意：最後通過銀行審核的條件不一定會符合申請人的要求，

例如利率比預期高，額度比預期少，貸款年限比預期短等，

此時申請人可以考慮是否要接受或者向銀行爭取符合自己需求的條件。

b。銀行對保，簽約：

申請人需準備雙証件和印章，

並需由銀行人員和申請人面對面核對是否為該申請人本人，

此為所謂對保，雙方並且需簽訂合約。

c。銀行撥款：

最後撥款會扣除相關費用後，存入個人帳戶。

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Q3.申請信用貸款會需要支付其它費用嗎？

依照申辦之個人信用貸款產品之不同，會有不同的相關收費，例如：

手續費、折扣費、信用報告申請費等，各大銀行會公告相關費用。

以貸30萬為例：

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Q4.信用貸款大約能貸多少額度？

額度在10~300萬元之間，依個人提供資料來評定。

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Q5.影響信用貸款利率及額度的因素有哪些？

(1)職業或公司規模：

銀行常會有對部份職業或公司，

例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，

若符合資格不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定：

多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上，

有些銀行甚至要求要1年以上，這是因為：收入穩定性會直接性影響定期還款能力，

從銀行的角度，自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況：

金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，

一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，因此每次申請信貸時，

銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途：

多數人會認為，找銀行貸款就是因為缺錢啊！哪有需要理由，

常不把貸款用途當一回事，但是，銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環，

審核要求也比想像的嚴格許多！

正規的貸款主要有兩種用途：

企業經營：店面裝修、購買原料、擴大經營等。

個人消費：買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況，都不是被允許的範圍，

一旦被銀行發現用途違規，可能會要求收回資金、或要您支付違約金，

嚴重的話還會觸及法律，都需特別小心。

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Q6.申辦信用貸款時是不是一次送件多間銀行過件率較高？

不是！

每申辦一次貸款，就會在聯徵中心留下資料 (所謂凡走過必留下痕跡)，

因為聯徵次數愈多，表示愈多銀行查核信用資料。一但聯徵次數超過3次，

就算申請人的條件優，也很難核過信用貸款，所以千萬不要抱著僥倖心理，

以散槍打鳥的心態，向每家銀行做申辦，這樣不旦會傷害信用分數，更會影響到貸款成功率。

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臨時有資金需求，需要周轉資金，想申請信用貸款，卻因為無申貸經驗，

不知道該如何下手嗎？只要觀看以上的信用問答，

相信您在申辦時信用貸款時都不會有太大的困難的。

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