信用貸款利率
大部分的房屋貸款、信用貸款和汽車貸款的還款方式，都屬於本息平均分攤的分期付款，所謂「本息平均分攤」就是每月繳款金額包括本金及利息，且每月繳款金額都是相同的。
通常借款人去銀行申請貸款時，銀行會依借款人的條件與聯徵信用評價來決定適合的利率與額度，再依據此利率計算出每月本息繳款金額。
但常常會有一些業務員存有僥倖的心態，利用一般人對貸款利率計算方式的不瞭解，所提供的利率和月繳金額不相符，讓許多借款人心存懷疑，但又無從查證；聽著業務員口若懸河的推薦，借款人通常沒有太多的選擇，常常被業務員牽著走，也只能告訴自己貸款就是這樣。
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利用excel計算信貸利率
關於信貸利率，常常有很多人發問以下類似的問題：「我跟銀行信用貸款貸了50萬元，分72期償還，每月繳款8864元，請問這樣年利率是多少？」
於是，薪貸在這裡教大家如何利用Excel函數計算年利率是多少，來確認銀行所稱之還款條件與年利率使否相同。
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開啟windows內的Excel，利用試算表中的rate函數就可以得到結果。
RATE函數參數為：【 =RATE(nper, pmt, pv) 】
² nper：分期付款的期數
² pmt：每期本息金額 （因為是現金流出，必須用負值）
² pv：貸款金額
利用上述的問題舉例：
銀行信用貸款50萬，分72期償還，每月繳款8864元，年利率為何？
nper = 72, pmt = -8864, pv = 500000
將公式套到Excel儲存格就可以得到每期（月）利率
=RATE(72, -8864, 500000)
= 0.7% （月利率）
年利率等於月利率乘以12
所以
=0.7%x12 = 8.4%（年利率）
考慮額外之費用
銀行在開辦時，大部分都會收一些手續費、開辦費及帳戶管理費等，這些稱為預扣費用，在撥款前就先扣除，而有些是每月額外增加的。只要是先扣除的費用，就會讓實質貸款金額變少、每月增加費用（月繳）增加，這些都會影響年利率的。
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用rate函數計算，pv及pmt應該更改為：
² 實際貸款金額(pv) = 貸款金額 – 預扣費用總和
² 每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用
例如
銀行信用貸款50萬，分72期償還，每月繳款8864元，撥款時預扣開辦費10,000元以及帳管費3,000元，而且每期加收手續費500元（貸款金額的0.1%）。
pv= 500000-(10000+3000) = 487000
pmt=-(8864+500) = -9364
=RATE(72, -9364, 487000)x 12 = 0.95% x 12= 11.4%
我們可以看到，因為額外的費用，年利率由原本的8.4%增加到11.4%了！
另一種問題？
辦理信用貸款業務會給借款人一本息攤還計算表，如下：
² 期數：36期
² 頭期本金：15萬元
² 利率：5.99%
每月還款金額為何？答：4563元
公式？
貸款15萬元，分36期本金利息平均攤還。
用年金現值計算，公式中的 r為利率，n為期數：
貸款金額／[(1-(1+r)^-n)/r]＝ 每期攤還金額
150,000／[(1-(1+0.49916)^-36)／0.49916%]=4,562.6元
（每期償還金額小數點四捨五入取整數，約為4,563元）
※因每月還款，所以用月利率。（年利率5.99%/12個月=0.49916%）
每期還款4,562.6元×36期= 總繳約164,254元
總繳164,254元-貸款本金150,000元= 總利息約14,254元
資料來源：奇摩知識+
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