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如何消除信用不良紀錄？

基本上必須與銀行達成協議，

且已清償負債。在清償債務之後，

聯徵中心仍然會註記上一段時間，

雖然已經取得清償證明，但並不等於註銷紀錄。

所以在要求債權銀行或資產管理公司開立清償證明的同時，

也可以要求債權銀行或資產管理公司

向金融聯合徵信中心通報註記「債務已清償」，

以免聯徵中心資料庫的欠款紀錄仍是逾期未繳、

強制停卡，影響未來貸款的申請。

也可以自己持清償證明，

自行向聯徵中心要求清償註記，以便消除紀錄。

雖然聯徵中心按規定，將以到期限之揭露內容註銷，

但在各家銀行仍有所謂的「內部資料庫」，

該資料庫中將會保存取自聯徵中心的資料，

並不會因為聯徵中心揭露期限屆滿而消除信用不良紀錄。

未來向銀行申請貸款時，銀行會參照內部資料庫的資訊，來做為徵信參考。

所以，在產生信用瑕疵之後，即使是已經清償債務，在貸款方面可能不如以往般的順利！

信用不良分類及處理方法？

1.強制停卡(信用卡)

信用卡在聯徵資料裡分類屬K項目，

一般說來強制停卡在K01項目當中揭露，依照現行的管理辦法，

強制停卡的信用卡會在強停結清日起6個月以後報送消除。

一般在聯徵資料上會已"期滿不續發"或者"一般停用"呈現。

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2.呆帳催收(一般信用貸款，房貸，現金卡，助學貸款)

一般貸款類金融商品在聯徵當中都歸類在B項目，

B05可以看見以百萬元為單位的逾期、呆帳、催收約略金額。

一般來說:逾期、呆帳、催收以後連徵有一個欄位叫授信異常會掛上Y的符號，

依各家銀行不同的機制，呆帳婕輕有的會掛3年有的會到5年才消除。

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3.退補票
聯合徵信中心個人信用資料會揭露近三年50萬面額以上支票的退票紀錄。

未達面額50 萬以上的退補記錄要在票據交換中心的票交資料才會揭露。

連續三張存款不足退票會造成支票帳戶拒絕往來。

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4.案件報送紀錄一般來說，

金融犯罪案件因被害人提告，

檢方為了調查案情會將被告的帳戶先凍結起來。判刑確定以後，

會在案件通報紀錄上面載明哪一間銀行曾經通報此客戶為詐欺戶。

要消除此類別的不良紀錄，必須在法院刑期執行完畢或是不起訴以後，

拿著結案證明去當初被害人報案的警局請求結案，

並以書面通知當初報送的銀行去聯徵中心消除紀錄，一般需要2個月的時間。

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聯徵次數過多所代表的意涵及影響

很多人辦理信用貸款聯徵次數只能拉三次。

聯徵次數過多又叫多家照會，

通常是因為客戶此次申貸四處碰壁，

或是投機，意圖讓多家銀行一起撥貸擴張信用！

所以一般聯徵太多家銀行在近三個月內查詢的客戶

會被列為高風險客群。

聯徵過多的處理方式:

1. 等三個月以後資料消除

2. 立刻選擇一家"適合的貸款公司"

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所以聯徵上的信用評分就是最重要的依據 

舉凡信用卡的使用狀況、繳款記錄、負債狀況…等等

都會是銀行審核個人信貸評分指標。

信用不良，額度相對的也不高，利率也就低不下來！

有些銀行還會要收一個"信用保險費"

因為沒有擔保品的貸款，

擔心會有不還款或者還不出來的疑慮！

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