在物價上漲的時代，一分錢可以壓倒英雄漢。

其實面對突如其來的資金壓力，你可以善用信用貸款幫你解決不少問題，

除了避免人情壓力，還能利用這筆資金，運用在更多的地方。

申辦信用貸款，並沒有想像中的困難，只要您符合下列條件，過件率可以高達90%呢 !

1.基本條件不可免

a.大原則不外乎就是年滿20，由於貸款是民事行為，

所以只有年滿20歲之國民，才會符合貸款的第一條件。

b.工作年資滿6個月最佳，由於信用貸款是依據個人的信用來申辦的貸款，

所以客戶的收入是主要的還款來源，穩定的工作會給銀行有穩定還款能力的印象，

相對的能爭取到較優的額度及利率。

c.穩定收入，其理由跟工作穩定相同，收入的穩定性與定期的還款能力有直接的影響。

不過若是沒有收入證明，可以使用其他財力證明代替。

d.信用無瑕疵(EX:信用卡逾期繳款、貸款逾期..等)，

信用貸款是針對客戶的信用來決定是否能核貸，

所以若是有信用瑕疵等紀錄，容易成為申請信貸被拒的理由。

2.身分證、薪資證明先備好，再依照各間銀行的規定準備其他資料

申辦信用貸款，最主要的文件就是身分證影本、收入證明、財力證明、在職證明，

但是不同的銀行，需要的文件會有差異，所以再申辦貸款前，

要先問清楚到底需要哪些資料。而客戶所提供的資產證明愈詳細，貸款利率就有機會降低。

3.貸款的用途明確

銀行通常會依據申請人的資金用途來評估風險，一般來說，投資、公司經營資金、創業…等用途，

往往把關較嚴。因此填寫明確的用途也是審查的關鍵條件。詳細內容請參考。

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如果符合信用貸款條件，接下來就可以進入信用貸款申辦流程，而只要準備好資料，

基本上就完成了信貸的一半進度，到底信用貸款流程有哪些步驟呢?

 
步驟1：撥打0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，做基本諮詢

由於信用貸款的額度、利息與個人的信用評分與條件息息相關，

所以在辦理前，要清楚了解自己的信用狀況，

才不會因為：信用瑕疵、負債比過高等等不良紀錄，

來影響自己申辦的貸款。而撥打免費電話做諮詢，

會有專人分析並尋求適合你的方案，讓你避開會讓你遭婉拒的銀行。

 
步驟2：提出申請

決定申辦後，專人會說明需準備的資料，大部分的銀行所需的文件包括：

(1)申請書、
(2)身分證正反面影本、
(3)收入證明(薪轉存褶封面+內頁近半年)、
(4)勞保卡或勞保異動明細、
(5)扣繳憑單或所得清單。
 

步驟3：審核及評估

銀行審件通常需要2-3個工作天，並決定核發的利息及額度，

這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。

當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。

步驟4：審核後通知

審核通過後，會通知客戶可核貸的金額及利息，並確認客戶是否決定申辦。

不過如果雙方認知有所落差，客戶可請專員重新與銀行談判，

或是請客戶提供更有力的財力證明來提高貸款額度，麻煩的是，

這通常需要人工審查，工作天數會被延長5-7個工作天。
 

步驟5： 對保及撥款

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與客戶的權利義務。

通常需要花一天時間與銀行專員約時間或是去分行辦理。

申辦信用貸款真的並不困難，麻煩的是需要一間一間去比較適合自己的方案，

且申辦後又擔心利率、額度，並非是自己所希望，

所以在申辦前，建議先諮詢專業的貸款經紀人，他能免費為你評估，

讓你把申辦信貸的選擇權，把握在自己手中。

大多數人在申辦信用貸款時，第一個想問的就是哪一間銀行的信用貸款利率最低，

其實各間銀行針對不同的客戶族群有提供不同種類的信用貸款產品，

而信用貸款利率也會因每段時間銀行推出的活動而有不同。

 

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1.實際核貸結果差異大

各間銀行對於不同信用狀況、薪資收入的客戶核貸結果其實都不同，

因為每個人的條件都不同，所以只看廣告，不比較，一定會吃虧。

2.廣告利率與實際利率有區別

一般看到的利率是銀行提供的最低利率給客戶參考，

但實際上還是要依據客戶的條件來評估實際的利率，

且有些低利率是只有前幾個月，後幾個月的利率就會有所差別，

這也是需要注意的細節。

補充1.2.

各銀行信貸專案，都有針對特殊族群；舉凡上市櫃公司及前1500大企業員工，

或是「師字輩人士（如會計師、律師、醫師等）」，

更或是公營事業機構員工或公教人員，銀行通常都有所謂「優質客戶貸款」的專案配合。

大致上說明如下：

上市櫃千大排名公司：利率 4.99 %起

一般公司：利率6.5 %起

護士職：利率區間約4.9 %~5.x %之間

公職人員：利率區間約2.8 %~4.x %之間

職業軍人：利率區間約7.x %~1x.x %之間

當然部分仍考量客戶的負債狀況，通常貸款利率第一筆最低，

之後會因為風險等因素考量而逐漸提高。

3.是否需要綁約

如客戶是屬於短期資金需求者，就須了解貸款否有綁約期，

以及為約需支付多少違約金，計算下來划算才適合辦理。

例如：

一般信用貸款的綁約期間約12～18個月，若客戶提前還款，

提前清償違約金約是借款金額的1～3%不等，如借10萬元先還了6萬元，剩下4萬元提前還，

就得付4萬的3%，約1200元違約金給銀行。

提醒：聯徵查詢次數會影響核貸(詳細內容，請參考)

如果你真的有資金上的需求，要嘗試申辦貸款之前，必須盡可能做好比較並瞭解任何產品的資訊，

特別是你一定要了解所謂的「信用貸款」，真的符合你要的嗎？

如果對於眾多的貸款方案不知道該如何下手，可以諮詢Sos專業金融貸款顧問，

它能給你適合的建議並分析各種貸款的問題，讓貸款能真正解決你的問題。

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信用貸款是一種以個人消費、子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，

和其它貸款產品例如：房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，

也不需要保證人，因此相對的信用貸款利息會因為風險較高，而比擔保品貸款高！

而信用貸款顧名思義就是以個人信用為主的貸款商品，

一般來說，銀行查看客戶的信用狀況除了會參考本行的內部往來紀錄之外，

還會依據聯合徵信中心的聯徵報告。(因此要如何提高信用評分來達到90%過件率，請參考)

再來就是看工作證明以及基本財力證明，畢竟申辦信用貸款，

銀行看重的是客戶有沒有還款能力，來決定申貸的額度和利率。

但各家銀行能接受的財力證明文件不盡相同，基本上大多為勞保證明、薪資轉帳證明、

扣繳憑單等，建議在申辦前，諮詢專業貸款經紀人的意見，

才不會貿然申請，浪費聯徵。

補充：

銀行接受度最高的證明文件是薪轉證明及扣繳憑單，

因為薪轉代表的是近期的收入，而扣繳憑單為一整年的總收入。

(此圖擷取自：信用管理指南)

沒有一間銀行或貸款公司可以保證貸款一定過件，

因為信用貸款需要詳細評估客戶的工作、薪資及負債總額等相關條件。

但只要客戶符合基本的申辦條件(基本條件有哪些？我有符合了嗎？請參考)，

都是過了信用貸款的第一關。至於哪間銀行有什麼眉角需要注意！

到底該送哪一間銀行等艱難關卡？可以交給專業的貸款經紀人作完整分析，

再交由客戶決定是否申辦。即刻分析我的條件

一般來說銀行的撥款額度大約在月收入的6~15倍，

但這部分主要會參考客戶名下是否有負債，

以及客戶的工作條件、公司規模、信用狀況等因素。

不管如何都不會超過名下總負債22倍限制！

(1)職業或公司規模：

銀行常會有對部份職業或公司，例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，

若符合資格不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定：

多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上，有些銀行甚至要求要1年以上，

這是因為：收入穩定性會直接性影響定期還款能力，從銀行的角度，

自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況：

金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，

一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，

因此每次申請信貸時，銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途：

多數人會認為，找銀行貸款就是因為缺錢啊！

哪有需要理由，常不把貸款用途當一回事，但是，銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環，

審核要求也比想像的嚴格許多！

正規的貸款主要有兩種用途：

企業經營：店面裝修、購買原料、擴大經營等。

個人消費：買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況，都不是被允許的範圍，

一旦被銀行發現用途違規，可能會要求收回資金、或要您支付違約金，

嚴重的話還會觸及法律，都需特別小心。

信用貸款名目琳瑯滿目，包括匯豐銀行的閃光0.1%專案、花旗銀行的圓滿貸、

渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸，

到底哪一間的銀行信貸適合你呢？

不妨填寫一下Sos薪貸申請書，短時間內就能幫你分析出最適合你送件的銀行喔！

服務專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

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薪貸小黃：「張爸爸跟王爸爸，ㄧ個平均月收入10萬ㄧ個平均月收入4萬，

你覺得哪ㄧ個貸款成功的機會高呢？」

小編：「當然是平均月收入10萬的阿，他薪水那麼高。」

薪貸小黃：「錯！你看到的是平均月收入，卻不是月收入。」

小編：「哪有差別？」

薪貸小黃：「差別可大了。 舉例來說：張爸爸平均月收入是10萬，

但他的月收入卻不穩定，有案子接的時候一個月可以高達8萬，

但是沒案子時卻可能連2萬都不到。而王爸爸雖然平均月收入是4萬，

但他卻是俗稱鐵飯碗的公務人員。」

小編：「原來是這樣！！」

貸款很現實，卻是很多人都會接觸到的。

對銀行而言，他們要考量的是對方有沒有穩定還款能力。

 

人生各個階段總有許多偉大的計畫和夢想等著去實現，

不論是計畫短期進修、海外充電或者僅是簡單的房屋修繕，

都可以利用銀行的小額貸款方案來完成每個階段各類計畫與夢想，

目前的小額信貸最低6萬元就可能起借，想要順利跟銀行打交道有撇步，

謹記銀行比較喜歡借錢給有信用、還款能力以及財力證明的人。

在申請貸款時，銀行除了透過聯合徵信中心的信用評分來決定可以貸款多少額度，

借款人的還款能力則是銀行考慮是否核准貸款申請的重要關鍵。

銀行在審核信貸時，最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」，

舉例來說，兩個人各自想要申請一筆信貸，甲方月薪平均5萬元，

但月收入有時領3萬元，有時領10萬元，領的是現金且沒有明確文件可以證明收入；

乙方在500大企業上班但月薪只有3萬元，若兩個人同時申請信貸，

誰比較容易獲得青睞？

答案有可能是乙方獲得信貸核准；但也可能是甲乙兩方皆獲得核准，

但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。

原因很簡單，不管你是誰，銀行最關心的就是貸款的人能否還得起借出去的錢。

對銀行而言，因為要考量申請貸款者的還款能力，除了穩定收入外，

總資產負債比是重要考量，也就是總負債金額/總資產；如果月收入2萬元，

每個月有房貸和信用卡帳單各5000元，則負債率為50%，

借款人的負債率過高對銀行不是好事，可能會被拒絕貸款。

卡友的繳費習慣也是銀行核貸與否重要參考指標，以花旗銀行來說，

如果是卡友申請信貸，平時的繳費習慣就會納入評估當中，如果有習慣性遲繳、

最低應繳金額未繳足、全額逾期未繳等情況 ，這些人的貸款申請都比較不容易成功。

想要提高貸款成功機率是有撇步的，Money101建議，如果收入來源大多為現金，

建議在每個月拿到現金收入後，立即存入銀行，

用這樣的方式與銀行建立起金錢往來的關係，這樣也能讓銀行了解這個人具有穩定還款能力。

如果還有其他資產可以證明還款能力，不妨也可提供給銀行參考；

舉凡存款、股票、基金或是其他不動產等證明，都可增加銀行對借款人的「信心」。

新聞資訊：文章截取自聯合新聞網

 

1.與銀行有金錢往來

EX：辦一張信用卡，正常繳款。或如你是領現金的朋友，

可以把現金存入銀行，並標註為薪資帳。

讓銀行了解你具有穩定的還款能力。

這點非常重要，畢竟銀行不認識你，只能從ㄧ些證明中，相信你的能力。

2.申辦有擔保的貸款

EX：房屋貸款或土地貸款，有擔保，就算你的還款能力不穩定，

銀行也不害怕你跑掉，而有擔保貸款，也能讓利率、月付降低。

3.找到一個收入良好，繳款正常的保人

增加你的授信評分，就如同有擔保貸款一樣，如果銀行找不到你，

還能由你的保人接替你還款。

提醒：

A、千萬別當月光族

若你是拿到薪水後就花光的月光族，銀行實在很難信任你的還款能力！

你可能會說：「就是缺錢才會申辦貸款啊 ！」

正因為如此， 要如何在眾多銀行中選擇適合你的方案，

就是你來找薪貸且薪貸要幫你解決的問題！

B、工做最好半年以上

工作會影響銀行審核你的收入穩定性，關於個人的職業、年資、工作穩定度等，

都是銀行聯徵的必備項目。

一般來說工作至少滿半年為佳，部分銀行也有滿3個月就可以辦理的，

只不過各家銀行的規定不同，建議可以多詢問薪貸，一切諮詢免費！

社會就是這麼現實啊 ！ 這種感覺就像是你在短期內不斷地換工作，

就會讓面試官質疑你是不是遭受到前公司炒魷魚，還是你本身抗壓力太差？

因此，建議先向薪貸諮詢過後再由薪貸幫您向銀行申辦。

服務專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

警方偵破以羅姓男子為首詐欺集團，查獲涉案嫌犯12人。

該集團「透過網路假借貸款之名義，騙取存摺、提款卡(密碼)」，

詐得42名被害人不法款項共計達1﹐600餘萬元。

這類最典型的案例就是網路上的代辦貸款業者，在網路上提供了假的資訊，

謊稱只需要寄送存摺、提款卡便可以直接撥款，金額高達10萬以上。

貸款詐騙真實案例如下：

台南一名劉先生因為急需一筆醫療費用，而在網路上找到了X代書，

X代書佯稱可以幫助劉先生辦理代書貸款，但需要先交出3千元的手續費費、

存摺及提款卡，聲稱這手續費是為了透過關係，美化他的存摺紀錄，

以便貸到更漂亮的貸款額度。一個星期過後，劉先生發現不但沒拿到資金，

也聯絡不到X代書，發現有異後跑到銀行掛失，卻被告知帳戶已變成警示帳戶...

薪貸提醒您，貸款真的要小心，因為你一旦變成警示帳戶，

不只會有刑事官司需要處理，就連想要申辦信用貸款，你也沒有任何機會！

貸款詐騙常見的手法

1. 辦理前，我們需收取手續費，以便貸款進行
2. 你的狀況比較麻煩，所以需匯一筆款項，以便銀行運作
3. 以你的信用狀況，沒辦法貸到你要的利率，所以需繳交一筆費用，由本公司與銀行溝通
4. 無法過件，因你信用條件差，所需須匯一筆款項，找關係去銷改不良記錄

以上幾種只是詐騙集團詐騙手法的其中一小部份而已，

各式各樣千奇百怪的話術都有，多到連專業的人員都聽到一頭霧水，

奇怪的是為何會有人相信 ？

每個人的信用記錄本來就是銀行唯一參考的依據，所以不可能幫您塗消任何的不良記錄。

試想聯合徵信中心的記錄，銀行都不可能更改了，那只是一個銀行分行的辦事員，

怎可能「處理」的起來 ？

相關文章：如何查詢聯徵分數？

那到底應該怎麼做， 才能 避免被詐騙呢 ？

只須謹記2點

1.貸款前不可以寄送個人重要證件、存摺、提款卡、自然人憑證給任何人。

貸款需要的影本，建議備註：僅供貸款使用。

2.貸款前不需要收取任何費用，除了申辦債務協商，其餘要收取費用的，都是詐騙！

額外補充：

什麼叫做「警示帳戶」？

指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，

通報金融機構將當事人的存款帳戶列為警示者。

帳戶被列為「警示帳戶」後，會受到什麼影響？

金融機構會立即透過金融聯合徵信中心的警示帳戶網路，

通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，

所以匯入「警示帳戶」的款項，也會退回匯款行。

只要你是警示帳戶，不只不能使用所有的交易功能，

就連你的其他帳戶都會被列為「衍生管制帳戶」，想領錢，只能本人臨櫃。

還有因為您牽扯到刑事案件，你不只要出庭為自己辯護，

還要有能提出自己也是受害者的證據，不然，你將會有其他懲處。

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