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信用貸款提前還款不好嗎？

有些人可能會覺得提前還款是好事啊！借錢能夠提早還完款項，對借款人或銀行都是好事吧？

很抱歉，錯了！

其實很多銀行的貸款都是有綁約的！提早還完款項必須支付違約金！

不過各家銀行的違約金計算方式不同，有些採用貸款本金的部分比例、有些則是已為清償金額固定比例作為違約金計算方式。

信貸電話行銷中的優惠？

你或多或少都接過銀行貸款的電話，那以下的對話內容你可能聽過：

「你好！這裡是ｘｘ銀行，請問有沒有需要貸款？我們現在推出一項貸款專案，50萬的無息專案貸款，每五千原只需要支付20元的手續費，還能分24期攤還本金0利率，完全不需要繳利息！」

你聽出什麼了嗎？是不是感覺很划算？

想想貸款號稱「無息」，但手續費有沒有可能高得驚人？

還有24期攤還本金，就算你提前還完，手續費還是得繳滿24期！

至於每五千元只需要支付20元的手續費，他可能只是故意不告訴你這些手續費是每一個月都要繳的！

貸款超低利率的優惠陷阱？

大部分銀行推出的低利率優惠貸款，優惠時間大多都只有三到六個月。超過優惠時間，利率就會變得很不一樣！前期採取固定優惠利率，而後期則是機動計息，所以申辦時，一定要清楚了解內容，才不會等到要繳款的時候才發現自己掉入這樣的甜蜜陷阱裡。

關於貸款什麼才是真的？

其實總費用年百分比才是重點！

信用貸款的實際支出，應該要以總年的百分率為準，而不是貸款利率。

實質年利率計算：

實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費、帳戶管理費、手續費）

銀行貸款的手續費原來這麼多！

銀行在受理借款人的申請之前，比須先了解其信用及還款能力。

所以在開辦之前會先收2-3百完的信用查詢費，確定還款及信用之後會再依據貸款的程度以及信用程度收取3-5千的開辦費，信用評分愈低者，要付出的費用也就愈多，借款利率大約3-5%。

若借款人條件優良，是銀行眼中的「優質」客戶，也許利率還能再談到更低。

撥款後，銀行當然不希望你太早把款項還完，太早還完，利息就少收了很多。

所以一般在合約內會註明相關的提前還款違約金，如提早半年或一年還清款需要支付0.5%~3%不等的違約金，最高甚至到4%都有（每間銀行不同，再簽合約時，務必清楚注意）。

延伸閱讀:　想貸款卻信用空白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做...

還有一筆不能忽視的費用，就是「帳戶管理費」。

這是信貸專案為銀行業者帶來的主要獲利來源之一，銀行的帳戶管理費大約落在三到九千不等。

 參考：各家銀行開辦手續費及帳戶管理費用

為什麼銀行喜歡拉長貸款時間？

對借款人而言，貸款時間愈長，所要支付的利息也就愈多，但對銀行來說，時間愈長，就賺得愈多。

銀行總是喜歡建議借款人把貸款時間拉長，這樣每月付款的金額比較少，壓力也不會那麼大。而借款人通常也會覺得有道理，但是到最後才會發現，要多繳非常多的利息！

舉例來說，貸款三十萬，分期分3年，假設利率8%，三年總共要繳的利息為38435元，，如果貸款期限拉長到七年，就變成92767元。可是如果想要提前還款，銀行還要多收違約金，假設違約金4%，就要多付12000元！

所以貸款時間長，以短期來看確實每月還款壓力小，但以長期來看，借款人要付出的利息是比較高的！

最後，無論銀行釋出的優惠再怎麼吸引人，其中都一定會隱藏某些不告訴你的訊息，銀行怎麼可能會讓自己沒有賺頭？

所以借款人在簽合約之前，一定要看清楚、問清楚，並了解自己的合約內容、未來須支付多少利息、優惠利率維持多久、有沒有違約金…等等，才不會最後才發現原來自己吃虧那麼多！

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信用小白？

信用小白就是在聯徵中心查不到任何與銀行金錢往來紀錄的人。

延伸閱讀：全台將近99%的人被聯徵中心掌控?信用分數影響這麼多

信用空白不是很好嗎？

很多人可能會認為，沒有向銀行借過錢或是沒有信用紀錄，不是很好的事嗎？

我有工作、收入又穩定更沒有負債，借款應該不難吧？

錯了。

　　沒有任何欠款紀錄、沒有任何銀行往來紀錄，只要在聯徵中心查不到借款人的個人聯徵資料，就是信用小白。

　　如果信用空白，那當我們急需要現金周轉，向銀行申請貸款時，銀行會因為借款人是信用小白而對於要不要核貸考慮再三，甚至婉拒。因為對銀行來說，無法知道借款人的信用情況，風險相對的較高，自然申貸的成功機會就會很低。

　　打個比方，相信很多人在剛出社會求職的時候都處處碰壁，只因為沒有工作經驗，沒有工作哪裡來的經驗呢？站在求職者的角度確實是如此，但是站在人資的角度看，求職者沒有工作經驗，我怎麼會知道你的工作能力到哪裡呢？不知道你的能力到哪裡，這對我們公司來說風險相對較高。

　　求職者就是需要貸款的我們，而公司人資就如銀行審查人員，所以先前的任何累積都是很重要的。

為什麼我是信用小白？

有可能是...

²  沒有公司薪轉紀錄

²  沒有使用任何信用卡的經驗

²  沒有向銀行申辦過任何貸款（房貸、車貸、信貸…等）

信用紀錄如何培養？

²  增加公司薪轉紀錄

如果可以，請公司使用匯款方式會薪水到自己的戶頭，上面最好揭露公司名稱。

²  保持工作穩定

工作時間最好都維持在半年至一年以上，能夠增加信用評分。

²  存款紀錄良好

不當月光族、不領百鈔，至少留二到三萬在存款帳戶中。

²  申辦第一張信用卡

不將卡刷爆、不遲繳、不繳最低應繳金額、不使用信用卡現金預借功能

²  不當保人

只要當保人，在聯徵紀錄上就會出現「從債務」，雖然只要正常還款，這筆「從債務」是不至於影響到我們的信用評分，除非對方借款金額非常大，但當保人的風險還是非常高的，不建議剛開始培養信用評分的新人一開始就當債務保證人。

沒有信用紀錄就不能貸款了嗎？

　　一般使用信用卡累積信用評分，需要在使用四個月後才會有評分出現，而其他累計信用評分的方式少說也需要半年至一年的時間，如果急需現金周轉那該怎麼辦？

當然還是有辦法的，你可以…

²  提供工作、財產證明

　　如果借款人是銀行眼中的優質客戶，如：軍人、公務人員、金融機構人員、上市上櫃公司員工、醫療相關人員…等，較有穩定收入的職業，銀行就會認為你有償還債務的能力，貸款成功的機會自然提升。或是提供有力的財產證明，如：名下不動產、動產、股票…等資產，信用評分也會提高。

²  申請抵押貸款

　　申請房屋、土地、汽車…等財產抵押貸款，有產物做為保證，成功核貸的機會就高出很多。若是信用小白，只要有產物作為擔保品，比起只用聯徵紀錄、收入證明的信用貸款，銀行相對的有保障，所以通常是能核貸成功的。

但我這些都沒有我該怎麼辦？現金要從哪裡生出來？

　　說到借錢，許多人第一個想到的一定是親朋好友，不然就是地下錢莊。親朋好友談錢傷感情，而地下錢莊也是非常不建議各位採取的方案。

這時民間的貸款公司就是非常可靠的救星了！

　　民間貸款公司並不是完全不看信用紀錄，只是較為寬鬆！

　　因為貸款公司長期和銀行或代書配合，知道銀行的口味在哪，所以就算借款人是信用小白，通常只要有薪轉或勞保，貸款公司都能夠幫助借款人找到最合適的方案，並幫助借款人度過現金窘迫的難關。

　　我們薪貸就就是這樣的貸款公司，我們長期跟銀行與代書配合，知道什麼樣的方案最適合什麼樣的客戶，也曾經幫助過許多同樣身為信用小白的客戶成功申貸，能夠幫助客戶就是我們最大的宗旨！現在就開始諮詢吧！

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償債能力

償債能力顧名思義就是償還債務的能力，銀行根據客戶的收入情形來認定還款能力，即償債能力。

一般個人貸款和企業主貸款的依據標準不同

一般個人：

　　勞保投保金額、年度扣繳憑單、個人所得資料清單、薪資轉帳金額..等來認定，再扣除基本生活所需開銷（各家銀行規定不同）或者參考收支比與負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率 。

 企業主：

　　公司資本額、401表、403表、405表、往來存摺積數、資金動向…等，再參數純益率及進貨存貨比例及營業項目…等，判別客戶獲利情形而決定是否合乎貸放標準。

一般個人：

收支比：

指借款人的負債每月支出的金額佔月薪的百分之幾。

舉例，借款人的月薪三萬，每月支出一萬五，收支比就等於50%。

公式：每月貸款應繳本息（含其他貸款）／月收入

一般而言銀行的設定標準，結果的數值不高於50%-60%

有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額（14000-18000會因地區而有所不同），並要求放入後，數值不高於100%。

負債比：

²  總資產負債比= 資產總額/總負債金額  

總資產負債比用來計算我們的資產。

一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5倍，如果資產共有一千五百萬，那麼其他貸款負債就盡量控制在一千萬內，才不會負債過多影響還款能力。

²  月負債比=月負債/月收入

月負債比用來計算金流、支出。

銀行希望借款人的月負債比>70%，假如月收入三萬，月負債就要盡量控制在兩萬一以內，才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。

　　P.S:  月收入指平均月的收入，就是年收除於十二個月，如果只提供銀行月薪資料，銀行通常會以「（月薪x 14個月） ／12個月」來計算你的平均月收入。假設你是每月薪水三萬的上班族，你的平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5萬

²  負債比DBR 22倍

台灣金管會規定，負債比不能超過22倍。

但只看無擔保貸款餘額，而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目，例如：信用貸款、預借現金、信用卡尋…等。

自我判斷可貸款額度：

所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）

月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

企業主：

公司報表：

²  401報表：

為一般稅額計算之專營應稅及零稅率營業人使用。

²  403報表：

為一般稅額計算兼營免稅、特種稅額計算營業人使用。例如：便利商店業

²  405報表：

指小規模營業每三個月開徵一次的稅單

除了這些，貸款還需要評估什麼？

除上述以外，銀行還會評估借款人的貸款用途。

銀行會依據借款人所告知的資金用途，再衡量年齡、負債狀況、收入情形、年資、工作屬性、學歷…等來評估風險指數，再決定放款與否。

最後不論你的償債能力多好，最終還是會依照信用評價決定是否放款。

在聯徵中心的信用評價會影響我們的還款誠信度，也會影響銀行是否願意放款以及利率的高低。

決定這一切最關鍵的核心要點是我們「人」。

 延伸閱讀：

聯徵中心是什麼？與信用環環相扣的機構

http://rich0979563925.pixnet.net/blog/post/350739769

信用貸款沒審核過的原因？

http://rich0979563925.pixnet.net/blog/post/350729374

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什麼是聯徵紀錄？

　　聯徵，就是銀行向「聯合徵信中心」調閱借款人的信用紀錄，在那裏會紀錄任何借款人在各家銀行的借款明細、繳款狀況…等等，並依照每個人的還款程度評分。

　　因此，在申辦貸款時，銀行可以到聯徵中心查看此人在各家銀行的來往情況，並依分數評估此人在一年內的個人還款能力，總分為200-800分（低於400以下為風險範圍）。而這些信用評分是需要經營的，信用評分是金融機構對於個人信用評價的重要依據，會直接影響到日後的核貸結果。

聯徵中心

　　聯徵中心全名為「財團法人金融聯合徵信中心」，是我國唯一蒐集金融機構間信用資料之信用報告機構，專門蒐集個人與企業信用評分，建置了全國的唯一信用資料庫。所有人與銀行的往來紀錄，都會提報至聯徵中心，信用卡繳款狀況、卡循以及申辦任何信用商品時，填入的職業收入等等。

聯徵中心提供給一般民眾的幫助

Ø   提供當事人查詢信用報告

Ø   信用報告諮詢與了解

Ø   提供當事人信用註記的服務

Ø   協助當事人信用更正

依查詢目的不同，提供兩種信用報告

1.當事人綜合信用報告

提供當事人了借信用紀錄、向金融機構、租賃公司、網路平台申請貸款等徵信需求。

2.金融機構債權人清冊

提供民眾參與「前置協商」及「債務延展方案」，最大債權金融機構協商專用之綜合信用報告。

一般民眾信用註記？

　　有些人想要自我約束，怕自己定力不足而擴充信用，但又不願意再增加債務壓力，就可以前往聯徵中心進行註記，不要再申請貸款、信用卡等。或是與金融機構有爭議糾紛，也可註記訴訟中。

可以去哪裡查詢信用評分報告？

聯徵中心與銀行、民眾之間的關係？

聯徵中心提供民眾信用資訊的服務，民眾也可以在聯徵中心查詢信用報告；

面對銀行，聯徵中心一樣提供信用資訊給銀行，銀行能查詢當事人的信用資訊與評價，而銀行對聯徵中心報告、送件客戶的信用資料，並在聯徵中心建立資訊檔案；

查詢當事人之信用評價後，就可以依照聯徵中心提供的資料進行內部授信，或者決定核發貸款的利率為何。三者互利共生。

圖片來源: 聯合徵信中心

銀行可以隨意調閱我的聯徵紀錄嗎？

不可以。

銀行向聯徵中心調閱借款人的信用紀錄時，必須在事前先取得借款人的同意，同意之後才能進行調閱，否則借款人可依照正常管道，向金管會提出申訴。

聯徵中心信用評分

根據聯徵中心：個人信用評分的分數範圍，分數介於 200～800 分之間。

評分結果會有三種揭露方式：

1. 此次暫時無法評分（無分數）：

　如該當事人為此次暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」

2. 給予固定評分（200 分）：

　如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」

3. 實際分數（200~800 分）：

　如該當事人為實際評分者，則揭露「XXX 分」（分數介於 200 分至 800 分），並提供分數之百分位區間。

第二項的固定評分即是信用評分過低。

拿到固定評分的原因？

1. 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者

2. 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者

3. 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者

上述這三項，有任一信用不良紀錄之情況者，但仍有正常授信帳戶或有效信用卡正卡者，將給予固定評分分數：200分。

但是實際上，信用評分低於400分就算是信用不佳與信用瑕疵了。

基本上，信用評分500分以上即是貸款成功與否的關鍵點。

所以回到最開始所說，評價是需要經營的，是銀行瞭解貸款人信用評價的重要依據，會直接影響到日後的核貸利率與結果。

我的聯徵信用分數不佳，還能貸款嗎？

若是真的信用不良被銀行拒絕，貸款公司是我們的第二選擇。千萬要選擇合法、公開的貸款公司。

想辦貸款，評價真的很重要，尤其是無抵押貸款。

但幸好在民間貸款公司申請信用貸款，他們長期跟銀行合作，能夠比較容易找到最適合的方案，讓信用較不佳的我們也能貸款成功。

如果想申辦歡迎免費向我們諮詢。

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我知道你也不想看那麼多前言，直接切入重點：信用貸款好辦嗎？

好辦！關鍵是：你找哪一間銀行申辦。

信用貸款是最常見用來資金周轉的貸款方案，但並非人人都可以順利核貸，

有的銀行很看重信用卡繳款狀況，

只要你是循環就一定不借你；有的銀行則是會因為你的債務超過薪資的１０－１５倍，

就會直接拒絕。

不要問為什麼，這是每間銀行既定的規範！

 

１．你的信用分數高嗎？

其實信用貸款的過件高低取決於你的信用分數，分數越高，

成功核貸的機會就會越高，因此如何提高信用評分就會變得很重要

（想要了解如何培養聯徵分數，你可以參考－信用貸款加分項目大公開）。

而你知道嗎？繳款狀況會影響、債務多寡會影響、信用卡張數會影響、消費習慣更會影響！

• 我有符合信用貸款條件嗎？信用貸款扣分系統，我又中了幾項？

２．貸款利率是多少？

你以為廣告上看到的０．８８％就是你可以申辦的利率嗎？！

大錯特錯～想要有０．１～２％利率的族群大部分為３師、公務員、

百大公司員工。其他申辦信用貸款，大多是４％起跳，條件越差利率越高，

所以千萬不要被低利率廣告騙了。

• 從廣告利率到真實利率的探討！

３．貸款手續費怎麼算？

• 自行向銀行申辦的費用-

各間銀行對於手續費的定義不同，收取的金額也不同，不過在申請貸款時，

一定要把其他額外費用算進去，

你才會知道到底哪一個貸款項目比較划算！

一般來說常見的手續費包含以下3項：

1. 聯徵查詢費用：３００元
2. 開辦費：依各家規定而有所不同
3. 帳管費：非每家銀行都包含此項目

大部分銀行會有以上收費項目，如果有其他名目費用，建議先詢問清楚，

才不會多了許多額外開銷。

• 找貸款公司申辦的費用-

除了銀行的費用之外，貸款公司會收一筆貸款手續費，

而市面上的手續費大多為８％起，

但是！！

薪貸費用最低６％！

４．提前清償貸款要付違約金嗎？

並不是每一間銀行都有違約金，有些短期的小額個人信貸就沒有綁約。

如果你有預期會提前還款，建議在簽約前，先向銀行專員問清楚，

這樣才能無憂無慮的清償債務！

如果你了解了貸款注意事項並且真的需要貸款，那你一定要評估自己的還款能力！

貸款債務只能佔自己薪水的１／３，

超出太多會讓自己感到負擔，進而影響繳款狀況～

 

首先，你要先準備信用貸款相關資料

1. 雙證件－確認是否為本人
2. 薪轉存褶＆扣繳憑單－證明借款人的財力證明（還款能力）
3. 勞保異動明細－查看借款人的工作穩定度

• 不用浪費時間，就可以申辦勞保異動明細的方法。

補充：

銀行接受度最高的證明文件是薪轉證明及扣繳憑單，

因為薪轉代表的是近期的收入，而扣繳憑單為一整年的總收入。

再來，申辦信用貸款的流程有這些步驟

1. 申請：盡量找有往來的銀行(薪轉、信用卡)提出申請。
2. 諮詢：銀行業務會撥打電話給解款人諮詢申辦內容並要求借款人準備貸款資料。
3. 送件：資料準備完畢會先送往銀行作第一步的簡易審核。
4. 照會：銀行收到借款人的完整資料後，會與借款人做第一步的本人確認。
5. 審核：經由銀行內部的審核系統，決定是否願意核貸給借款人。
6. 對保：審核完畢後會請借款人到銀行進行對保，確認貸款金額與利率是否能被借款人所接受，
   如無其他疑問，就會進行簽約，確保雙方權益。
7. 撥款：以上流程走完後，銀行就會撥款至借款人提供的存摺內。

最後，有借有還，再借不難
 

Sos薪貸專業金融貸款顧問是所謂的「貸款經紀人公司」，扮演的是仲介角色，

評估客戶信用及財務狀況，比較各間銀行、各方案的利率、

貸款準則、額度，並規劃適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金貸款。

10幾年的貸款經驗中，Sos薪貸深知貸款會面臨的情況，

以及客戶在面對金錢的處理上，往往因重大催阻壓力而產生的恐懼或困難，

Sos薪貸專業金融貸款顧問就是為了幫助客戶尋求一份希望，想找到一線生機。
 

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