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貸款審核成功固然開心，但是在和銀行進行對保簽約時卻要留意，

確認貸款利率、還款期限、貸款年限以及違約金等相關規定。

免得日後引起不必要的麻煩，且只有自己多注意，才能保障自己的權益。

何謂貸款之「對保」?

所謂「對保」，就是指貸款核准後，

借款人或保證人需攜帶身分證到銀行簽訂借款或保證契約的程序。

對保時該注意的3大事項

1.確認貸款條件

對保的過程中，銀行會準備許多空白的表格要你簽名或蓋章，

這時，你所簽的任何一項都要仔細看清楚，一遇到任何疑問應該當場詢問，

確認沒問題後再簽，另外，對保時也要再次確認貸款內容，

一定要問清楚利率、貸款年限以及違約金等相關規定。

2.撥款程序要弄清楚

成功對保後，銀行還會進行「回查聯徵情況」的動作，

其目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外，又同時向其它家銀行申貸，

相信有許多人不知道，辦理貸款最忌諱的就是:

「一次申請多家銀行或是短期內向多家銀行貸款」，

若是被查詢到與其他銀行申請的紀錄，會讓銀行覺得有超貸的風險，

即便對保成功，銀行還是會拒絕放貸哦!

3.填資料別全都露

別一股腦兒的將你的資料丟出去，有些表格是不一定要填寫!

EX:家中人員的財務狀況。

另外，日常支出部分應有所保留，

避免寫太多反而會讓銀行認為你是高消費族群，可能會因此影響到貸款利率!

銀行對保必備文件

1.雙證件

借款人和保證人的身分證正本、第二證件(駕照或健保卡)

2.印章

借款人和保證人之印章

3.其它文件

由於各家銀行對保規定不同，

加上不同貸款方案所需準備的文件也不相同，

建議以各銀行規定為準。

貸款中除了事前諮詢時要把貸款訊息問清楚，對保更是要小心，

免得雖然拿到了資金，但卻掉入貸款陷阱中，讓好事變壞事。

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月光族定義：

很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，

存款常態低於5千通稱『月光族』。

一般來說，銀行不想借錢給月光族通常是擔心月光族沒能力還錢，

你想想：你都沒有資金能夠支付生活費用了，還怎麼有多餘的金錢可以還款呢？

所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒撥款。

月光族貸款 分享案例：

張小姐是一般上班族，月薪2萬5，

工作年資三年，在中小企業工作。

名下負債：

1.信用卡負債5萬，每月繳最低約$8,000

2.學貸月付$6,000多

3.房租每個月$7,000

【每個月只剩下不到$5,000可以生活。】

近期因為需要家人的醫療費用想貸25-30萬卻被銀行拒絕。

於是找到了薪貸，

除了想貸一筆資金，還想了解被銀行拒絕的原因。

其實就以張小姐的案例來說，由於他的工作、薪資穩定，

信用卡雖然是繳交最低但無遲繳紀錄也無卡循及預借現金

(這對信用來說是一大加分的項目，其他加分項目請參考)，

所以被銀行拒絕的最大原因就是「月光族」，

但並非每間銀行都不會承做月光族的案子。

而且張小姐並未觸碰到銀行一定拒絕申辦的三大原因：負債比過高

(至於其他是什麼原因，你可以參考此篇文章)。

所以只要跟銀行溝通張小姐的徵信說明資金流向和月光原因，

也表示張小姐貸下來的資金會用在正當原因及有心想償還，

貸款是有機率過件的。

最後，在薪貸專員的努力下，幫助張小姐核貸成功25萬，

分7年/月付金約4000元。

補充:信用評分加分行為

1.按時還款

俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，由於不同債務的還款期限也不盡相同，

偶爾會不小心遺忘，注意，不要因為一時忘記而逾期，會降低你的信用評分喔。

2.減少債務

建議先從利率高的開始還起(EX:信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，

所以先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意，在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

如果你的債務已經超出你的負擔，建議你申辦整合負債，

可以降低你的月付金額及利率，讓你輕鬆還債。

3.信用卡全額繳清

每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，

一時啟動了循環利息，不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，且債務可能愈滾愈大!

並非所有的月光族都不能申辦銀行貸款，關鍵是怎麼挑選到一間適合你的銀行。

如果還是無法申辦銀行貸款，沒關係，你還有其他選擇：民間代書貸款。

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隨著運用資金的人數變多，民間貸款公司也成立的越多，

但不是所有貸款公司都是合法的，所以薪貸要告訴你：

民間貸款都是有風險的，但是別緊張，只要小心避免，就能安心貸款。

補充:申辦銀行信用貸款被拒絕，我改申辦代書貸款

民間代書貸款隱藏風險的地方

1.事先要求支付代辦費用或是以其他名目來收取費用

你都還沒拿到資金就急著給別人其他費用，這不是非常的奇怪嗎？

辦理貸款時一定會有相關的費用產生，這都是在辦理前必須知道的，

一般在辦理貸款時都會經過審核、對保、簽約、撥款等步驟，

就連申辦銀行貸款也如此，都會等到撥款時才會收取相關的費用！

2.要求先寄送重要證件

EX:身分證正本 存摺簿 提款卡 印章 自然人憑證等重要資料

注意:如果有貸款公司在申辦前就要求你寄送重要證件，

或是在申辦時告訴你只要身分證就能借款，要小心，

你可能會變成人頭戶

3.辦理前沒說明清楚辦理的方案、利率、月付金等等重要資訊

買東西前，你都會先了解食物成分及熱量，貸款也如此，

要先了解各項重要資訊後，確認它是適合自己的再申辦才是正確決定，

畢竟貸款是一件大事，需要三思而後行。

4.沒有當面對保就簽約、沒有擔保品就隨意放款

你想想:

如果今天換成是你要借錢給別人，你會在不確認是否有這個人，

以及沒有任何的擔保物品就借他1.20萬嗎？

如果沒有要求你提供擔保物的貸款，也建議你要小心！

（補充：代書貸款需提供薪轉勞保，也算是一種擔保物）

怎麼辨別合法的民間貸款公司

1.是否有實體的公司營運

2.審核的條件是否過於簡單甚至連審核都不用就可以放款

3.計算利息的方式是否為以月計算 (如果是以日計算建議不要辦理)

4.利率是否高的誇張?(民間信貸利率會比銀行高一些，但不至於高得離譜)

大家都會有許多疑問:代書貸款安全？代書貸款有風險嗎？

這些問題都有一個很重要的前提，就是你找哪一間貸款公司替你申辦。

正當合法的貸款公司會在第一時間判斷你的案件過件率和做法，

並協助你做整體的規劃，來幫你爭取過件和其他優惠條件。

(薪貸就是合法正當的貸款公司，只要你撥打免費資訊電話後，

就會有專員為你做一對一諮詢喔。)

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