信用貸款問題

信用貸款問題

信用貸款常見Q&A

1.薪水會影響貸款金額嗎?

會！薪水越高，可申貸的金額就會越高，不過前提是你名下的債務不能超過薪水的22倍

(這裡指的債務是無擔保債務:信用貸款、信金卡、信用卡)。

如果你是領現金，那麼請記得拿去銀行存，且在存款條上備註【付款單位的名稱】，

這樣一來你與銀行就有基本來往，維持良好的薪轉記錄也是成功爭取貸款的重點之一。

2.工作性質會影響申貸條件嗎?

會！工作及收入穩定，它申請貸款的基本條件。

銀行喜歡的優質客戶為:軍公教、上市上櫃公司、金融機構、醫療機構、1000大製造業、

500大服務業等(原因是職業收入較穩定)。

而沒有底薪的業務人員、自行創業、在家工作的SOHO族因為薪水高低起伏過大，

銀行反而對此行業者較不放心。

3.工作多久申請貸款比較有利?

為了讓銀行信任你有穩定工作，你必須有清償貸款的還款來源，一般而言，工作至少【滿半年】、

有薪轉證明為佳，部分銀行也有滿3個月就可以辦理的，只是各家銀行的規定不同，建議可以多詢問。

(如果交由薪貸為你辦理，可讓你省去尋求多間銀行諮詢的時間及精力)

4.若目前沒有工作，是否可以申辦信用貸款呢？

若目前為剛離職的狀態，又急需現金者，則可申貸現金卡，只是利率高且額度有限

建議可以找尋專業的薪貸為你服務，專員將依照你的條件幫你評估是否有其他可行的方案。

5.為何信用貸款會辦不下來？

每個銀行喜愛的客群不同，審核條件也稍有不同，有的拒絕是因為薪資不足，

有的是信用卡有卡循，而有的則是因為負債比過高，這些小細節都有可能是影響信貸過件的關鍵。

注意:信用評分扣分行為-聯徵5大扣分地雷，小心，不要誤踩！

信用評分加分行為

1.按時還款

俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，由於不同債務的還款期限也不盡相同，

偶爾會不小心遺忘，注意，不要因為一時忘記而逾期，會降低你的信用評分喔。

2.減少債務

建議先從利率高的開始還起(EX:信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，

所以先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意，在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

如果你的債務已經超出你的負擔，建議你申辦整合負債，

可以降低你的月付金額及利率，讓你輕鬆還債。

3.信用卡全額繳清

每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，一時啟動了循環利息，

不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，且債務可能愈滾愈大!

 

0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

銀行個人信用貸款是較為方便快速的資金來源，

不過因為信用貸款是無擔保貸款，不需任何抵押品，

所以銀行在審核時也會相對嚴苛，那麼辦理信用貸款步驟有哪些呢?

跟著薪貸走一遍，就算你是第一次辦理，也能朗朗上〝手〞。

什麼是信用貸款呢?

步驟1:撥打免費電話0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，做基本諮詢

由於信用貸款的額度、利息與個人的信用評分與條件息息相關，所以在辦理前，

要清楚了解自己的信用狀況，才不會因為:信用瑕疵、負債比過高等等不良紀錄，

來影響自己申辦的貸款。

而撥打免費電話做諮詢，會有專人為你分析並尋求適合你的方案，

讓你避開會讓你遭婉拒的銀行。

注意:

申辦貸款時，聯徵上都會有紀錄，參考:聯徵五大扣分地雷，小心不要踩。

不管你是因為什麼原因而遭銀行婉拒，聯徵次數都會往上壘加，

一但聯徵超過3次，就算你條件再好，也不會有銀行願意撥款給你。

而你也不了解銀行不願貸給你的原因。

步驟2:提出申請

決定申辦後，專人會說明需準備的資料，大部分的銀行所需的文件包括：

(1)申請書、(2)身分證正反面影本、(3)收入證明(薪轉存褶封面+內頁近半年)、

(4)勞保卡或勞保異動明細、(5)扣繳憑單或所得清單。

就算你是第一次申辦，也不會覺得不知所措。

步驟3:審核及評估

銀行審件通常需要2-3個工作天，並決定核發的利息及額度，

這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。

當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。

注意:

辦理銀行信貸最需要花時間的步驟就從這裡開始，所以急需要用錢時，

要思考是否繼續申辦，以免撥款時間與你需要錢的時間有所落差。

步驟4:審核後通知

審核通過後，會通知客戶可核貸的金額及利息，並確認客戶是否決定申辦。

不過如果雙方認知有所落差，客戶可請專員重新與銀行談判，

或是請客戶提供更有力的財力證明來提高貸款額度，麻煩的是，

這通常需要人工審查，工作天數會被延長5-7個工作天。

注意:

貸款期限是否越長越好？

拉長貸款年限能降低每月還款金額，增加每月可支配金額，

但所支付的貸款利息相對也會增加，因此建議還是依你的資金規劃而決定。

步驟5: 對保及撥款

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與客戶的權利義務。

通常需要花一天時間與銀行專員約時間或是去分行辦理。

只要以上步驟都確實完成，撥款最快可當天完成，畢竟有時需要用錢時，是一天都等不了的。

注意:

資金成功撥款下來後，是信用建立的開始，如果沒有計劃好怎麼還款，

導致逾期繳款，這樣一來不但會被債務追著跑，還會影響自己下一次貸款的成功率。

信用不良或有瑕疵算是大問題嗎？

告訴你，是的。

這攸關你能不能向銀行借款的關鍵，如果發現自己有信用瑕疵的問題必須盡早處理，

可以先向信任又專業的貸款公司諮詢，才能盡快解決你的資金需求。

信用貸款是什麼?介紹怎麼挑選適合的信用貸款

信用貸款:是一種不用提供擔保的放款，意思就是不用提供有現金價值的物品做為抵押，

但也因此利率較高，通常著重的是信用狀況，工作證明和基本財力證明文件，

來決定可以貸得的信用貸款額度。

不過銀行提供的信用貸款產品五花八門，那麼該如何挑選適合的呢?

一.評估及撥款速度

每間銀行都有自己的貸款流程，且由於資金成本較低，雖能提供低利的貸款優惠，

但一般而言核貸處理時效較長。對急需資金週轉的借款人來說，

撥貸時效可能遠比利率優惠更來得重要。所以挑選哪間銀行的信用貸款就相對重要得多。

二.利率是否合理

一般信用貸款利率約6.98%~14.98%起，惟對於公教人員、專業人士、及特定優質企業員工，

利率約介於3.98%~7.98%起。

所以若貸到不適合的方案，即便過件了之後的還款也會造成你長久的困擾。

三.費用收取多寡

除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。

對於不懂的客戶來說，是一個不小的困擾。

四.是否需要提供保證人

雖然信用貸款不需提供保證人，但若需要提高貸款額度，適當的擔保品或保證人就需提供，

但現今社會的人情債是不願欠也不好還，保證人越來越難尋。

如何能提高貸款額度又不需提供保證人，就是一項貸款技巧了。

五.值得信賴的銀行

貸款雖然是跟銀行借錢，若能找到值得信賴的銀行申辦，

貸款過程及相關權利義務才能獲得最好的保障。

不過並不是人人都有時間一間銀行一間銀行的比較，且在急需用錢的時候，每分每秒都是煎熬，

這時，貸款經紀人就是你的救星，因為【貸款經理人】的優勢就是能在第一時間判斷案件過件率和可貸款額度，

有別於一般銀行的貸款業務，【銀行貸款業務】通常只介紹自家產品，但並非那方案是適合你的，

而在貸款專業判斷不足的情況下，結果往往是以評分不足收場，留不知所措的客戶，

更糟的是讓客戶在不知不覺中聯徵被記上一筆，造成往後的貸款更加艱難。

「聯徵」5大扣分地雷-小心！不要誤踩

不過要注意的是:

代辦能做的就是盡力提高你的貸款過件率，並不能保證過件，畢竟貸款的評分項目有太多不可預測的變數，

而貸款經紀人可以先將變數降到最低並協助規劃最適合你的銀行。

代辦常見注意事項:

1.聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2.身份證是證明個人身份的證件，無法證明個人信用情況。

所以僅憑身份證，任何正規的貸款機構都不會通過貸款審核的。

3.有借有還，再借不難，準時還款是很重要的，

這樣下次需要貸款的時候，才會使對方認可你的信用度。

每種信用貸款在申辦上條件都不同，在辦理前盡量做足功課，或是選擇信任的合法貸款公司，

避免銀行方有意或無意的沒把合約細節講清楚，一旦文件簽完之後，你想後悔也來不及了。

 

0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

雖然近年來房屋價格降了不少，但無奈想買房，手頭的現金還是不足。

薪貸顧問今天就來分享一個方法，讓你可以全貸買房。

信用貸款＋房屋貸款 = 全貸款

舉例:

若以400萬元計算，假設頭期款兩成(80萬元)用信貸，剩下的八成（320萬元）用房貸，

若房貸利率2%、兩年寬限期，加上信貸利率3.5%，七年期，換算下來前兩年寬限期加上信貸（5333+10752），

月繳1萬6085元，兩年寬限期一過，則變成月繳（18571+10752）2萬9323元。

但畢竟貸款有借有還，重點就在於要利用前兩年寬限期將信貸還完；或是一開始就不用寬限期，

每月償還部分本金，繳了一段時間以後，透過轉增貸(我適合房屋轉貸嗎?)，將信貸餘額還清，

最後就只會剩下房貸，若選擇的又是30年期房貸，每月繳款金額約1.2萬元左右，負擔也不大。

而除了轉增貸外，二胎房貸也是一個方法，但各家銀行利率差異大，有時利率也沒有比信貸低，

因此需要多方比較。

額外閱讀:房屋二胎VS.房屋增貸

銀行放貸、評估貸多少錢給你，除了看負債比外，還會評估個人償債能力。

而房貸是因為有房子作為抵押，所以只要不要有其他重大瑕疵，貸款不算太難，

但不足的部分若想靠信貸補齊，這時候利率就成為關鍵，銀行除了看個人信用

（例如：信用卡費是否按時繳款、車貸或其他貸款是否有按時繳納），

也會看個人的職業、年資，若是在上市上櫃公司任職，利率甚至可以談到3%以下，

和房貸利率也相差不遠了。

房屋全貸優點:不用擔心預備金不足而無法買房

房屋全貸缺點:要估算好自己的負擔能力，以免寬限期一過負擔加重，讓房貸變成惡夢

不過要注意的是:每月負擔的房貸金額，最好不要超過月薪的三分之一。

舉例:月薪3萬元，每月房貸費用最好不要超過1萬元，以免造成太大負擔、缺乏生活品質。

 

0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

雖然房貸簽約年限多為 20 年或 30 年，

不過，如果有需要的話，仍然有「轉貸」的彈性喔！

當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，

或是重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」。

所謂「房屋轉貸」，就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。

借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，

由 B 銀行代為償還，領取「清償證明」，並到地政重新設定抵押

（將抵押銀行由 A 改為 B）。

由於轉貸時，B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，

通常可提供增貸，如有申辦增貸，除了原來的房貸外，

B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶，增加資金彈性。

一般購屋族多在買房時會花較多時間研究比較房貸利率和銀行方案，

因此在當下如果未能收到完整資訊，或是無法規畫對自己最好的房貸方案，

長期下來不僅繳款辛苦，也有可能多繳了利息而不自知。

因此若你現在才驚覺自己繳的房貸利率偏高，想要做轉貸，當然也是個正確的決定，

不過提醒你，雖然銀行為了搶業績，會在房貸市場上用低利搶轉貸客戶，

不過想打轉貸的如意算盤，除了要看轉貸銀行的利率，還得盤算轉貸的隱藏成本！

提供你四招自行檢定:你的房屋該轉貸嗎?

一：繳息正常？

只要是申請貸款，銀行除了評估擔保品的條件、價值之外，

貸款人的還款能力也是銀行評估是否承貸及貸款成數的重要因素。

因此要求轉貸戶必須檢附至少半年的繳息紀錄，

同時銀行也會檢視貸款人的信用卡使用記錄，如果長期使用循環利息，

且在原銀行繳息記錄不正常的房貸戶，要轉貸就不一定談得到優惠利率。

二：擔保品條件好嗎？

由於小套房不是市場主力，銀行會評估物件轉手條件，再決定貸款成數。

一般來說室內坪數12~15的小坪數房型貸款成數較低，平均在6成左右，

利率也會比一般住宅的房貸高。尤其在地理條件上非學區或捷運站附近，

或套房本身公設比過高，或是位在工業區的套房物件，

銀行的審核條件就比較嚴格，因此不管是申請貸款或是轉貸，

就不見得可以談到更好條件。

三：轉貸成本要多少？

無論代辦服務費再怎麼優惠，房貸搬家的過程中，以下幾項費用是少不了的，

然而就算不找代書自己跑行政流程，也得花許多時間，

這些要算在轉貸的成本裡頭，轉貸前得先精打細算，否則可能因小失大。

帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費：依各銀行規定辦理。

貸款設定登記規費：按設定金額的千分之一。

代書費：市場行情約2,500~6,000元。

塗銷費：市場行情約 1,500~2,500元。

四：利差和轉貸額度有多少？

銀行為了爭取新客戶，通常會以降低利率來吸引轉貸，

不過由於轉貸需要成本因此若是利差不高或增貸空間不大，就不一定划算。

例如:如果利息相差一碼（0.25%）貸款100萬每年就省了2500元，

如果貸款金額為500萬，則省了12500元左右，就足以用來支付轉貸的手續費，

因此就可以考慮選擇轉貸。

其實就算不需要轉貸，還是應該經常性健檢自己的房貸情況，

一方面盤點房貸的還款進度，並衡量自己的財務狀況，是否可以提前還款，

減輕壓力，或者透過增貸做其他理財投資規畫；另外一方面，

也要掌握市場利率的狀況，特別是使用兩階段或三階段房貸者，

要進入下一階段利率前，可向銀行爭取降息的籌碼，成為靈活運用房貸的理財達人。